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稳贷网业务总监与您畅谈车贷新产品【稳贷访谈录第1期】
发布时间:2016/2/29 浏览次数:1639

      稳贷网的车贷业务即将上线,目前正在紧张地筹备中,新的产品利率如何?怎么做风控?安全吗?车辆处置后能和投资人分成吗?这些问题都将由稳贷网业务总监王伟一一为您解答。

欲知访谈精彩内容,请点击视频链接: http://v.qq.com/boke/page/r/p/v/r01867y02pv.html


       稳贷网业务总监与您畅谈车贷新产品

                                                      主持人:冒泡(稳贷网风控经理)
                                              嘉   宾:王伟(稳贷网股东兼业务总监)
                                              时   间:2016年2月28日晚8点


 访谈内容如下:

主持人:稳贷网为什么要在这时候开发新的产品呢?

王伟:监管政策马上就要落地了,以前做的房抵、一月、三月标要拆时间,不合规,所以想以车贷替换,房抵肯定会继续做的,但以后会合规合法地做,而且车贷业务变现快,利润高,风险小。

 

主持人:目前车贷部是在容桂总部办公,听说以后也会像小额信贷部一样,在分部办公,请问办公场所定在哪个位置呢?

王伟:顺德分公司以后称顺德容桂分公司,车贷分部紧锣密鼓地装修筹备当中,今天我去现场看过,容桂105国道边上金都名苑15号铺,占地100平方米,地板、灯饰已经成型,下周就能够进驻,55/平方米,租金5500/月。

 

主持人:稳贷网车贷部的人员配置?

王伟:目前由我主要负责这项业务,我们已经邀请一位评估师明天上班,现有两名司机兼业务员,加上大良分公司的30多名业务员,推广方面有足够的人员。此外,30万张宣传单张也在印制中,(用牛根深的话“要让蒙牛的广告在整个呼和浩特都能看到”)我要让稳贷网的车贷业务强势进驻,宣传单张的派发覆盖到全佛山,使只要有车的地方都可以看到稳贷网的广告。

 

主持人:预计一个月的业绩目标是多少?

王伟:万事开头难,现在制定的目标是100万左右,从下个月开始争取完成,后续会增加。

 

主持人:开发业务方面,有何打算?

王伟:在2010年我们已经做过担保公司,一般只有四五十台。我们准备把车业务存放点放在容桂总部大楼的负一楼,已经跟物业谈好了200个车位,随时可以进驻,到时候将会安装摄像头,进行全程监控直播,就像现在大良分公司和总公司一样,投资人可以向客服申请,按照指令360度旋转看车辆是否真实存在。所以说,稳贷网的业务是绝对经得起考验的,让投资人随时可以掌握车辆的情况。

 

主持人:这个产品是车辆质押还是车辆抵押,两者有什么区别呢?

王伟:我们的车贷产品是车辆质押。简单地说,车辆抵押就是拿着身份证、行驶证、车辆登记证去车管所进行抵押登记,然后装上GPS即可贷款。而我们则是需要把车辆、行驶证、车辆登记证、车的备用钥匙存放在公司,才可以贷款。就算押了证还能借钱的也有,但我们这边会重新评估。

 

主持人:车辆质押需要用到车库,那稳贷网打算租用多大的车库呢?租金是多少?

王伟:现在公司已经在跟总部的物业管理公司沟通,有200个车位,每个车位的租金约200元,到时候会进行统一的捆绑,超过200台的话,我们会另外租办公地点。这样有几大好处:第一,方便保管;第二,方便大家了解车辆的实时情况。所以车辆将放在公司总部楼下,24小时全程360度旋转监控直播。据我了解,很多P2P 平台,车都没有押,完全就是靠钱这一块,所以我们稳贷网会更加真实。

 

主持人:停车场(车库)打算安装多少个摄像头呢?

王伟:现在还不能具体确定数量,到时候会视实际情况而定。在车辆看管方面,每台车都有几把锁,方向盘、车轮等都会上锁。此外,我们也跟物业管理公司谈好,24小时内,尤其是晚上,不允许人员进入到车库区域内,除了评估师、司机和我本人之外,其他人是不能把车开出去的。

 

主持人:很多投资人都会有这样的疑惑:如果把自己的车质押在稳贷的话,可能就会不想要这台车了,感觉这风险挺大的,对于这种情况,你怎么看呢?

王伟:之前有一些小企业主是靠这个周转的,一般是短期的,肯定不是长期的。而我们公司不管借款人的车怎么样,当他逾期10天未能支付利息时,从第11天起,稳贷网则启动汽车售卖程序,与此同时,投资人的利息照付。如果卖车成功就会与投资人五五分成利润,每个投资人享有的利润按照借款人的标的金额比例分配。总而言之,我们只看车的价值,如果出现风险,我们就会变卖车辆。因此,这方面大家不必担心。

借款的话我们会按照要求来借的,当我们接到业务时,发过来的车辆行驶证就会马上发给车管所的朋友进行车辆状态查询,以前佛山车管所是可以在网上直接查询,但是现在关闭了,但我们公司仍有渠道去查询,包括查询车辆的违章,我们会减去相应费用。曾经遇到一台车违章交了上万块钱的罚款。此外,我们还会致电几家二手车行,当车辆质押不要了,马上就可以进行价格的评估,比如,我们还会查个人征信,因为我们跟前海等几家金融机构都有合作,还有法院网上进行查询。如果二手市场说,车辆十万可以随时拿去卖的话,我们可以打个折,最多七万。如果协商没问题的话,就会按照该流程,在所有合同签好之后,车开走之后,才可以给对方转账。

 

主持人:稳贷的车贷产品的进件标准是怎样的?主要选择哪些借款人来做车贷,能否和我们分析一下他们的借款用途呢?

王伟:除了盗抢车、租用车、以租代售,很多分期公司做代售这块,我们不做,像一端的面包车之类的价值一两万的车不做,其他的尤其是5-70万的车我们会加大力度做。

 

主持人:车贷产品的线下利息是多少?

王伟:因为我们入行比较晚,20082009年的时候,顺德总共有十多家这样的质押车公司,我们现在租的分公司旁边不到20米就有一家,待会我可以把图片发到群里,我们就两分起,大概就是两分的幅度,很多同行的价格在三分到三分五,所以我们为了争取更优质的客户,暂定两分的利息。

 

主持人:审批流程是怎样的呢?会做怎样的风控措施?

王伟:刚刚也有提及,我们会查询车辆的状态,包括违章、征信等,一定要看到车,避免一些泡过水的、大修过的、出过大事故的车,为此我们要雇一位专业的评估师,有些细节是无法遮盖的。只有把车放在我们这边,做好评估方可打款。以前借款人一次性付款的车可以核名,就算他跑路了,车也可以过户,跟房子一样,但是现在政策不允许了,所以我们一定要替其保管车辆登记证原件、车辆行驶证原件、身份证原件,尤其是身份证,日常可能要用。如果借的比较高的话,比如说,一台保时捷100万,一次性付清,现在市场价能卖四五十万,这种情况我们要求会稍微高一点,要求对方把身份证放在这边,需要用的时候,我们会安排专人送过去、或交一定的保证金或还一部分钱,才可以把身份证暂时归还。过户我们也是透过一些关系的,因为其本人确实不在,不能签名。

 

主持人:借款人开车过来,从评估到放款大约需要多长时间?

王伟:同行都是10分钟,我们为了风控更加严谨,大约需要半小时。

 

主持人:从评估到放款只需10分钟,请问其他同行是如何做到的呢?

王伟:他们押车是看车辆的情况,有没大修、违章,主要是看车的价值,有一定的价值就会立马放款。我有认识的在顺德大良、容桂已经开了几家分公司,见车打款,只要把车、钥匙放着,借条签好就直接转账,所以就很快。做了那么多年,一个月的量就一百多万。

 

主持人:线下利息两分,那线上的发标的利息、奖励、期限是怎样的呢?

王伟:我们车贷的利率定价比现有的同行要低,线上月标的利率暂定15%,加上回款的续投奖0.03%,综合年化利率为15.36%,三月标暂定18%,加上回款的续投奖0.09%,综合年化利率为18.36%。因为我们的利率以线下放款利率决定的,车辆质押利率本身很低,在佛山的行情是三分至三分五,所以为了打开市场,寻找优质的借款人,放出去的利率是两分钱。由于涉及平台的场地费、办公室的支出、员工的工资,如果给投资人的利率太高的话,我们会亏损。另外,质押产品与其他平台相比有创新之处,借款人不还钱,卖车直接与投资人五五分成,这样算下来,预计投资人的收益能达到36%-60%。我们也参考了网贷同行,比如微贷网利率12%,还有一些相关的利息、管理费。因此相比之下,我们的利率还是有一定的竞争力的。

 

主持人:那线上的车贷产品什么时候上线呢?

王伟:如果有业务,我们会先做几单尝试的话,最快三月中旬会上线。

 

主持人:线上逾期垫付规则是怎样的呢?逾期的车辆怎么处理,处理时间大概要多久?

王伟:我们允许借款人提前还款,平台补偿一天利息;允许借款人延期还款,最迟20天,由合作机构垫付本息,若合作机构没有垫付,平台将动用风险保证垫付本息。当借款人逾期10天,未支付利息,从第11天起,稳贷网就会启动汽车售卖程。逾期期间,投资人按照利息照付,如果卖车就五五分账,每个投资人所分取的利润按照借款人的投资金额比例分配。汽车的售卖周期一般在15-20天,最短是48小时。逾期借款标的售卖程序最长40天,超过20天未成功出售的,由与稳贷网的合作机构垫付本息。

 

主持人:逾期车辆是稳贷网自己处理还是交给二手车行或者第三方代售?

王伟:这几种处理方式都有,我们会权衡看哪种方式速度快。现在一般是交给二手车行,但是光靠二手车行,利润比较低,所以会通过多方渠道,跟各方合作,特别是二手车行。因为我们找的客户相对没那么多,所以只要求变现及时,能提前把本金收回来。

 

主持人:现在佛山也有其他平台在做车贷,您能否给我们介绍一下佛山车贷市场,包括往年情况、现在的情况,还有发展趋向?

王伟:刚也有说过,线下已经有十多家在做车辆质押,但都不是P2P,都是夫妻开的一到两家的店,一个月做的比较好的就上千万,因为他们可能要租两到三个车库才能装几百台车,但一般没有两百台车,最多六七十台车,赚六七百万。如果上百台的话,肯定是上千万的。从20082009年我们刚开始接触,到现在做的同行都买车买房了,所以他们的利息会比较高。而佛山市场的前景在公司、小企是比较有市场的,只要买得起房子的,家家都有车。我们很看好车辆质押,利润比较高而且有保障,因此希望能够跟大家一起分享利润,让大家参与其中。

 

主持人:稳贷网的车贷业务有什么优势和劣势呢?

王伟:第一,利息低;第二,有优质的借款人;第三,拥有稳贷网这个P2P平台,有异于资金有限或别有用心的个别同行,他们在资金缺乏的情况下,还要动用亲朋好友调转资金,而我们的公司则比较稳定,而且能让投资人随时随地看到车辆的情况。我们想要做到正规化,更专业。


自由提问环节:

投资人:卖车如何分成?

王伟:平台与投资人五五分成利润,打个比方:借款10万,逾期十天开始卖车,如果卖车成交价格是11.5万,利润就是1.5万,平台和投资人分别获得7500元。投资人投资10000元,获得卖车的利润则是750元。如果卖车亏本的话,则由我们平台承担。

 

投资人:假如卖车,多少钱怎么公示?

王伟:公示届时会在群里发布相关文件。

 

投资人:请问车贷标是几个月的?1月?3月?6月?

王伟:暂定1月和3月。

 

投资人:在线下利息较低,质押车辆费用也很高,如何保障公司利润?

王伟:利润是要经过核算,看标面是一分多,还是有零点几的空间。至于停车费方面,如果按一个车位200元计算,则要向客户收取一点费用,暂定每台100元左右。现在主要是流动性和监管力度比较大。

 

投资人:请问我们网站怎样去找这些优质车主,有保障吗?

王伟:我们已经在印制几十万的宣传单张,加上信贷有30多人,线下也有很多种业务和宣传手段,包括拉横幅、发宣传单张等,或者在主要的公交车站刻印上车贷业务的联系电话,我们的目标是找一手客户。

 

投资人:请问车贷会进行公证吗

王伟:车不做公证,也做不了。

 

投资人:以后不做房贷了?

王伟:公司不是不做房贷,而是会有选择性地做一些位置较好、变现快的。比如100万的房子,借30万肯定是没问题的。

 

投资人:车贷借款人逾期了有罚息吗?如有是否会给投资人?

王伟:根据客户情况决定,为了借款人用户体验好,很多时候不收取逾期罚息;如果借款人不要车,则收不到罚息,我们卖车利润会分给投资人。

 

投资人:车贷有没有约标?

王伟:暂定没有约标,希望更多投资人能参与其中。

 

投资人:平台什么时候按国家规定,资金银行存管

王伟:政策是要符合国家规定的。资金存管方面,在我们加入广东P2P协会之后,会一起抱团跟银行沟通谈判,能否便宜点。目前已经联系过招商银行、工商银行、南粤银行等商业银行。目前的开发系统需要几十万,由我们平台支付。

 

投资人:逾期车辆出售有收入,是不是回款也要等车辆处理后才回款?

王伟:是的,我们会待车辆处理完再回款。平台补偿一天利息,到了卖车时间,会按时回款。(回款规则,超过20天,由平台的合作机构回购垫付本息,投资人最多20天可以拿到回款,)

 

投资人:车主如期还款了,还像线上还款一样公布还款证明的吧

王伟:还款证明会公布,以现金形式还款的就没有,这种情况也较少出现,但我们尽量做到正规,给大家存款凭证。

 

投资人:按照以前的市场情况估计,卖车的概率有多大?

王伟:考虑到风险系数,即使当黑车也会把它处理掉。如果已经按揭银行的话,就当黑车来押的款,比如价值10万,我们只能借7万。概率达到90%

  

投资人:车辆逾期交利息似乎比较经常,一般车贷都是马上垫付的。

王伟:正因为平台跟投资人有五五分成利润,所以最多20天,不行的话就由合作机构垫付,甚至采用平台的风险备用金。20天的时限,希望每位投资人都能理解。

 

投资人:有没有抵押几手车的?

王伟:暂时不做抵押的债权车。在车辆的处理方面,我们一定要车主签名、拍照,到时候都是要发标的。