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稳贷网信贷部李啸:小额信贷不是高利贷【稳贷访谈录第4期】
发布时间:2016/9/29 浏览次数:2308

        欲知访谈精彩内容,请点击视频链接:稳贷网信贷部李啸:小额信贷不是高利贷


稳贷网李啸:小额信贷不是高利贷 


       2016326日晚上八点,稳贷网信贷部经理李啸在官方QQ群以语音的形式进行了一场以“小额信贷不是高利贷”为主题的访谈,旨在消除个别投资人对P2P小额信贷的误解。节目由稳贷网风控主管“冒泡”主持(下称主持人),多位投资人收听访谈并踊跃参与了互动环节,就稳贷网的小额信贷业务和经营状况等提出了问题,业务总监王伟、品牌总监宁甲立以及信贷部经理李啸都相继为投资人一一解答疑惑。

       2014年11月份,稳贷网的小额信用贷款(下称“小额信贷”)业务上线,至今已成交超过180笔的贷款,放款900多万。本次的访谈嘉宾李啸经理,大学毕业后就进入了信贷行业,入行4年了,曾在宜信、玖富带过团队,2014年进入稳贷网,开始负责小额信贷业务,并于2015年6月参与组建大良营业部。

 

P2P小额信贷是高利贷?

很多人对小额信贷存在误解,认为小额信贷就是高利贷,P2P网贷平台就是放高利贷的或者是骗子公司。因为银行的利息一般是几厘,而P2P小额信贷的利息是两分甚至更高,两者的利息差别之大,以至于让一些有需要借款的人望而止步。为此,在访谈中,李啸详细为大家介绍了常见的五种借贷方式,让大家清楚明白“小额信贷不是高利贷”。

①抵押贷款:有房子或者其他资产,以抵押给银行的形式获取贷款。

 特点:准入门槛高,利息低(七八厘),额度相对比较高,放款时间是30-60天,比较慢。

②担保贷款:法人代表,有实体企业或工厂,以担保或者是三方联保的形式从银行获取贷款。

特点:准入门槛高,利息低(一分左右),额度较高,放款时间相对较长,约15-30天。

③民间借贷:任何人都可以借,有抵押物或担保人即可从私人手里获取贷款。

特点:门槛低,利息比较高(3分-2毛),额度不等;放款时间是1-5天。

④典当行:典当行收费一般分为两部分,一是按贷款基准利率收取的利息;此外便是月综合管理费,最高不超过4.2%,其实这就是变相的收费。

⑤P2P小额信用借贷:任何人都可以借,免抵押免担保,以信用为基础,以收入为评估,获取贷款。

特点:门槛低,利息中等(2分左右),额度一般最高不超过50万,放款时间短,1-3天即可。

小额信贷主要有3个优点:及放款、小额度、短期融资

通过以上几种借贷方式的对比可看出,小额信用贷款的门槛条件是最低的,而且免抵押免担保,放款和民间借贷的时效差不多,但利息要低得多。所以,小额信贷与高利贷完全是两码事。其次,小额信贷的确比银行的利息要高,综合费用是2分至3分。


稳贷网的小额信贷目标客户群本土化

李啸表示,目前稳贷的小额信贷产品已从最初的5个产品简化为2个,包括征信贷(针对本地年轻人发放贷款)、业主贷(针对名下有房产的业主发放贷款)。


主持人:稳贷网小额信贷产品的目标客户群是怎样的呢?跟佛山本地其他小贷公司的产品有何区别呢?

李啸:目标客户群是本地化的,主要是佛山五区以及中山广州范围。

申请条件:(1)年龄:18-55周岁;

                 (2)家庭环境良好,负债少,有稳定收入;

                 (3)征信良好,无不良嗜好(如有吸毒、案底等情况都是不符合进件标准的)

相比佛山其他的小贷公司,只有稳贷网只做本地人这一块的,因此风险会大大降低。稳贷网一直以来追求线上的资料齐全、透明度高,需要借款人配合拍照等,这给线下做业务的带来一定的压力。比如,上个月有位客户想在我们公司借款,但他在官网上看到其他借款人有些资料被公开,即使一些涉及个人隐私的信息资料都已经过马赛克处理,但是客户看到这种情况就不愿意申请借款了。


稳贷网风控严谨

主持人宜信、玖富有没有做上门?

李啸:宜信的贷款是针对公务员,主要做工资代发,不需要上门,利息两分四左右;玖富则偏重于企业,坏账比较低,利息平均去到两分五以上。而我们在风控方面会严谨些,不仅要通过电话审核,还要上门到客户家里、单位等考察。


申请稳贷网的小额信贷业务,需要“身、收、工、信、住”

主持人客户申请小额信贷产品,需要提供哪些资料?

李啸不管是向银行还是其他小贷公司贷款,客户申请需要提供的资料都是大同小异的。                   

 “身”:二代身份证、户口本等可以证明其身份的证件;

      “收”:收入证明,需要到银行打印流水账;

      “工”:工作证明,如工牌、单位盖公章的工作证明、劳动合同等;

      “信”:征信报告,需要到银行将个人征信报告打印提交;

      “住”:住址证明。房产抵押则需要房产证、购房合同、按揭合同等。


主持人:小额信贷的借款额度和借款期限分别是多少呢?

李啸:借款金额一般为2-10万。线下综合利息两分二到三分之间(含平台服务费);期限一年半至两年,还款是每月还一次、等额本金。线上小贷普通1.85%,约标是2.03%。等额本金,就是本金每月一样,利息随本金减少而减少。


小额信贷业务处理需经八道程序

主持人:那么处理小额信贷产品业务需要经过哪些程序?

李啸:稳贷网的小额信贷产品办理分为八道程序,包括:

申请(业务员联系客户,指引客户填写资料)→初审(风控初审,打电话)→外访(客户同意我们的发放的贷款额度、利息等的话,就会安排外访、拍照)→复审(再次审核相关的申请材料,确认无误)→签约(双方协商没异议后,签约)→满标(签约后,公司安排线上发标)→放款(待满标后,就会放款给借款人)→贷后跟踪(对客户进行贷后维护)。

在这过程中,信贷部主要负责开发业务、联系借款人签约,以及贷后维护。


我以今年初一个业主贷的客户为例讲述一下整个业务流程,客户为消防队的后勤人员,年龄40岁左右,有房产(无抵押无查封),有社保,稳定收入,银行代发工资5500元左右。他的贷款用途是装修,因为孩子大了,想把房间重新装修一下。家里有老有小,积蓄也不多,不想把房子拿去抵押,也拉不下脸去跟亲戚朋友借。碰巧这位客户在报刊时无意中看到我们稳贷的宣传单页,就联系到我们,业务员也详细给他介绍了我们的产品,对方也接受我们稳贷网的利息,就提交相关资料给业务员申请贷款。我们这边将申请资料交到风控部门,初审资料没问题,风控会通过电话联系客户在申请表上填写的几位联系人,确认是否属实无误后,就安排外访人员上门考察家庭住址是否正常居住、家庭环境。确认没问题即可安排签约,发标,满标以后第一时间放款,前后约花2天时间。现在每个月在正常还款中。第一期还款是延期了一小时,客户忘记了,我们打电话提醒,对方也交了违约金并且还款。


小额信贷门槛低,风险更大?

主持人:有人说小额信贷的门槛那么低,那么风险是不是更大呢?

李啸:我只能这么说,小额信贷业务风控做得再好,都不可避免会有部分客户会出现逾期及坏账,只是这个额比例是不是在可控范围内。风控做到极致,是没有业务的。稳贷网有专业的风控团队,管理各逾期阶段,分为前期、中期、后期,并采取不同的催收策略,以保证总体的风控水平,保证投资人资金的安全。


主持人:那你可以给我们具体说一下逾期阶段前期、中期、后期是怎样的吗?

李啸:前期:佛山现在的信贷公司有一百多家,一般采取抱团取暖的方式,数据共享,把一些不良客户筛选出来,防止二次受害。除了本土公司信息共享,我们还有跟深圳前海征信、北京安融征信公司、聚信立合作,做好贷前风险管理。

中期:客户出现逾期,催收人员一般会联系客户的亲戚朋友,用社会关系和家庭关系给客户造成心理压力使其还款,较严重者催收人员上门、单位催收。

后期:提交法院起诉、冻结借款人财产或查封房产、打包专业催收公司代为处理。

很多投资人会疑问是否存在暴力催收现象,会不会出现不合法的催收手段?在此,我可以说的是稳贷网采取的催收措施都是合法合规的,请大家放心。


业务员需要“量”与“质”兼得

主持人那么小额信贷部的业务员是如何开发客户的呢?

李啸:因为业务员靠业务拿提成的,根据公司发展的要求与目标,每个人每天都有任务要完成。所以,业务员每天一睁开眼就要开始思考如何找到优质客户。开发客户的方式,一般是派卡片、拉横幅、做宣传单页、网上(比如融360、信贷圈)发布借贷信息、跟银行、中介同行、商业协会、地产公司或高档消费场所(比如美容院、健身房、酒店的VIP客户、地产公司)合作。作为管理人员,我会采用各种方法激励员工想方设法地开发维护自己的客户群。


主持人:业务员在开发业务方面有什么特别的方法?

李啸:每个人都有自己开发业务的方式。就我而言,我比较注重客户的贷后维护,因为如果客户满意我们的服务的话,就会介绍需要借款的朋友给我们。平时客户生日,我都会发个信息送上祝福,他们发朋友圈也会评论互动一下,曾经有一位客户相继给我介绍了10位借款人。所以我认为对老客户维护是非常有必要的。


主持人:作为信贷部的经理,你在管理方面,有什么心得吗?

李啸:当然,稳贷网一直强调的是“稳”,业务需要量,也需要质,这也是我每天跟业务员强调的,要对公司负责,也要对投资人负责,出现坏账要承担相应责任。为了保证客户的质量,除了提高业务人员的业务水平、道德修养,更重要的是我们要不断完善考核制度,以制度管人。每周五开会,我都会多次叮嘱业务员,杜绝合伙骗贷、做到规范放贷、安全放贷、健康放贷,打响稳贷网的品牌。


提问环节——投资人非常关注稳贷网的经营状况

(以下投资人均以网名备注)

投资人/楚云:主题是小贷不是高利贷,具体理由是什么?

李啸第一,小额贷款不存在高利贷那种利滚利的模式;

第二,我们首要的原则是帮助到借款人,解决资金短缺问题。

 

投资人/楚云:在线下什么利率才是高利贷?

李啸:据我了解,高利贷会有五分利息,一个月收两次,不还钱就会采取暴力催收的方式。

 

投资人/点点点:现在坏账率是多少?

李啸:3%左右。

 

投资人/流星:稳贷盈利吗?

李啸:目前,小额信贷是盈利较高的产品,我主要负责线下这一块的。

 

投资人/春华秋实:有借新还旧的吗?

李啸:这种情况肯定是有的。稳贷网一直以稳扎稳打为主,像我们比其他P2P网贷平台的借款期限要短,其他公司基本是两年以上,而我们是一年半到两年,在他们之前就已经结清在稳贷网的贷款了。

 

投资人/流星:拆标现象严重吗?

楚云:目前小额信用贷款和消费金融是没有拆标的,而房贷的话,在2015年之前业务存在部分拆标现象,现在的业务就已经没有拆标的了。比如,最近有一个25万的单,是没有拆标的,直接发六月标。现在我们会尽量减少拆标,待2015年的标全部发完以后,就不拆标了。

 

投资人/久久:现在线上盈利吗?

楚云:实话实说,稳贷网的小额信贷和消费金融是已经盈利的,而房贷方面是仍未盈利的。现在每月整体支出是30万左右,但是盈利是指日可待的。

 

投资人/流星:计划要到多少的总待收才能盈利?

总监/宁总:现在大概是4000万,如果这全部是小额信贷或者消费金融的话,就已经是盈利的了。3月份,公司新开发了车贷业务,毛利润是一分左右,目前是几十万的待收,车贷是保本微利,总体来说是没有盈利的。

 

投资人/山水:时间和金额都不拆标吗?

总监/宁总:目前,时间和金额的确有拆标。拆标主要是针对100万以上的大标,小标如50万以下的都不拆标,而且我们以后会有意识地减少拆标,这个投资人可以监督。

 

投资人/王上:平台允许的坏账率是多少?

业务总监/王总:控制在5%以内。

 

投资人/王上:一般怎么处理坏账?

楚云:刚刚李经理也有提到,一般情况下,我们采取的是电话、上门催收,如果搞不定再外包给专业公司。在这边,我可以透露一下:公司已经聘请了5个人的专业催收团队协助我们催收。最后一步是走法院途径,直接起诉。

 

投资人/axiuluo: 你们怎么控制提前还款问题?利润会降低吧?

总监/宁总:我们的合同上也有说明可以提前还款的,不过会收取一定的违约金。目前,提前还款在消费金融的业务会比较多,小额信贷的较少。

 

投资人/春华秋实:app开发有没有计划?

总监/宁总:暂时没有。原因在于:

第一,我们已经自主研发了微信客户端,是非常方便快捷的;

第二,app的开发成本较高;

第三,技术部正在进行稳贷网第四期网页改版,主要是针对首页——“我的客户”“自动投标”等的改版;

第四,准备开发论坛。

所以,暂时没有开发app计划。

 

投资人/春华秋实:资金托管的难度在哪?

楚云:目前银监会监管文件还没正式颁发,去年只是颁发了意见征求稿,所以我们要等到文件下来,再申请资金托管。现在稳贷网正在申请加入互联网金融协会,想要借助协会和同行的力量一起寻找银行托管。

 

投资人/山水:如果一直没有盈利,有没考虑降低运营成本或者降息呢?

楚云:目前这个行业99%的平台都是没有盈利的,当然这个盈利是战略性推出的,没有资金托管,获客成本非常高。所以,我觉得稳贷网没有盈利是正常的,成立时间不是很长,才两年。盈利跟业务结构是有关系的,我们做好小额信贷和消费金融业务的话,盈利是指日可待的。

另外,降息问题,目前平台还没有考虑这个问题。在短期标,如一月标、三月标都有降息空间。

 

投资人/风:听过4月份暂时不约标,什么原因呢?以后都不约标吗?

楚云:是的,暂时不约标,不代表以后没有约标。由于目前平台人气比较旺,想让更多的投资人投上标。

 

投资人/财神321:为什么没有加入广东互联网金融协会(下称“互金会”)?

楚云:刚才也有提到,我们正在申请。上周广东互联网金融协会在广州开课,也邀请了稳贷网去听课,所以我和钟总也有去,并且有与互金会的工作人员沟通,也提交了材料。

 

投资人/春华秋实:有开投资人见面会吗?

楚云:有,下周一我们将会发布4月份举行投资人见面会的方案,邀请投资人到我们平台考察交流,请大家密切留意稳贷网官网的公告,欢迎大家的踊跃报名!

 

投资人/财神321:投委会什么时候可以成立?

楚云:这个问题,我们将会在4月16日的投资人见面会征询到场的投资人意见。据我了解,其他很多平台投委会已经成为了形式,我个人觉得没有这个必要。投委会是否成立主要还是取决于稳贷网的投资人,如果有投资人愿意监督平台,我也是非常欢迎的。此外,我们平台是对投资人公开的,只要是上班时间,投资人都可以上门查标或者了解其他业务情况。

 

投资人/久久:现在员工多少人?

楚云:稳贷网现有员工70多人,线下约40人,线上约30人。

 

投资人/春华秋实:在网贷之家等三方平台评级如何?

楚云:稳贷网在2015年12月邀请了网贷之家过来考察,2016年1月网贷之家发表了考察报告。接下来,3月30日稳贷网将在网贷之家做广告。坦白说,在网贷之家做广告也是非常不容易的,因为需要经过其重重审核。目前网贷之家的评级主要是针对一些高大上的平台。


小额信贷不是高利贷,两者是不可以混淆的概念。然而,拥有小额信贷业务的P2P网贷平台稳贷网秉承“信息公开、资料真实、流程透明”的经营理念,风控严谨也是稳贷网一直以来的作风。尽管有些借款人对于一些即使经过马赛克处理的个人信息被公开在官网上表示不理解,对此在笔者看来,信息公开是有必要的。平台对于一些涉及个人隐私且要公开的资料需要与借款人作好沟通说明,并且必须经过相关马赛克处理,尊重借款人的个人隐私权。此外,信息的公开透明是保证P2P网贷平台业务真实性的体现,一定程度上能让投资人更加信任平台,放心投资。