当前位置:首页 > 网贷文章 > 理想的P2P理财模式是什么样的?
信息披露更全面,网贷投资才安全

网贷文章

理想的P2P理财模式是什么样的?
发布时间:2017/10/9 浏览次数:54
  P2P,即点对点信贷,是一种仅限于一对一的信贷模式。在广阔的互联网世界中,一方面存在着大量的资金需求(借钱的一方,暂定乙方),另一方面,也有大量的闲散资金(借出资金的一方,暂定甲方),因为找不到靠谱的借贷主体,只能投资于利率极低的领域(于是就火了货币资金,如余额宝)。P2P服务机构(暂定丙方),原本应当限定在中介的定位上,就是在保证信息真实的情况下,撮合甲、乙双方完成资金借贷的交易,丙方是不承担交易本身的风险的,也就是说,丙方不会因为乙方无法归还甲方的资金而承担赔偿义务,不承诺刚性兑付。

  但这种理想模式的实施有一个基本的前提,就是甲乙双方的信息必须是真实完整的,尤其是借钱的乙方,通过对乙方情况的审查,甲方才能全面把握这笔交易的风险大小,确定是否进入和获得多高的收益。要实现信息的真实可靠,靠线下审查是不可行的,因为这又回到了银行放贷的传统模式上,成本甚至会超过银行,这显然是不可行的。目前流行的做法,是大数据应用。在理想状态下,假如有一个团体(也许是政府,也许是企业),掌握着大量用户的海量数据,那么,判断一个主体的风险等级将会变得可行而高效。

  例如,你的工作属于哪类?公务员,事业编,国企高层,500强中层,民营企业员工,自由职业者,农民?职业属性越稳定,未来的现金流就越稳定,个体的还款能力就越有保障。

  你有多少负债?有多少资产?房贷还完了吗?家里有几套房?大数据扩展到家庭成员,配偶的情况,父母的情况,子女的情况,综合起来,一个家庭大概处于哪个层次,哪个阶段(上升、平稳、下降)就非常清楚了。

  你每月的平均消费是多少?消费倾向于哪一领域?占比最高的消费场景是哪类?别的可能造假,可消费领域恐怕没有那么容易了,勉强实行也成本巨大。

  甚至于可以通过查询一个人的运动轨迹,拥有车辆的GPS痕迹,手机的定位等,比对和识别出众多深层次的情况,作为风险识别的依据。

  通过以上方方面面的数据,不需要太专业的知识,普通的吃瓜群众就能对一名贷款申请人是否具备还款能力,风险多大,得出一个大概的结论,再对比申请人给出的利率,那么这笔业务是否合适,心中就大概有数了,至于是做还是不做,就完全由甲方自己决定了。

  小结一下P2P模式,丙方是中介,基于大数据提供真实、准确、全面的信息披露,撮合甲、乙完成交易,收取一定的服务费用;甲方作为资金提供方,在全面把握风险的前提下,可以自由选择项目(借钱的人),享受收益,自负风险;乙方基于自身的真实情况,提供相应的利息,借到需要的资金。

  这种模式对三方都是有利的。乙方,省略掉食物链的众多中间环节(详见利息的食物链),实现了从源头融资,降低了融资成本,摆脱了单纯依靠资产融资的限制(指的是银行贷款,基本以土地或房产抵押);丙方作为单纯的中介服务机构存在,不承担刚性兑付的义务,不兜底,就把风险关在了门外;甲方作为借出资金的一方,不再必须依靠银行等金融机构赚取收益(利息低,受制于人),或者为了收益彻底裸奔(民间借贷),可以在评估风险的情况下自由选择把钱借给谁,可以选择利率低而稳妥的,也可以选择高利息但风险大的,甚至可以找到少部分风险小而收益高的项目(市场的资源配给,在时间和空间上可能出现错配和对某些事件的反应过度,这种情况甚至会经常出现)。

  这种模式眼熟吗?想一想,假如甲方是投资者,丙方是证监会,乙方是上市公司,那么P2P是不是和股票发行的模式一样呢(其实更像的应该是众筹)?可叹的是,在保证信息完整真实方面,丙方证监会实在是···至于对违规者的惩罚,就更···

  基于大数据应用的P2P,才是真正的P2P,目前由于基础条件的不成熟,也由于全社会信用体系尚未完全建立,导致P2P出现了基于现实情况的变异,这就是长歪了的P2P。