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P2P网贷风险加快释放,平台哪些行为是违规操作
发布时间:2017/12/26 浏览次数:178
北京市第三中级人民法院与中国互联网金融协会、北京市金融工作局对P2P网络借贷纠纷案件的审理情况以及P2P行业发展状况、监管措施进行通报称,目前共受理P2P网络借贷纠纷案件两万余件,集中爆发趋势明显。

网贷舆情梳理了以下要点,主要包括P2P案件频发的原因,平台哪些行为是违规操作?以及如何解决这些问题。

P2P的相关案件,有哪些要点值得关注?

1、呈现集中爆发趋势

2015年收案尚在二三十件,自2016年起开始集中爆发,到2017年达到了高峰水平,截至12月中旬,已收案近一万五千件。

2、借款合同纠纷为主

P2P网络借贷纠纷案件的案由主要集中在借款合同纠纷与民间借贷纠纷,企业借贷纠纷、债权转让合同纠纷、保证合同纠纷、委托理财合同纠纷也有零星分布。

3、判决结案比例较高

在已经审结的一审案件中,判决结案为主,占比达到了92.3%,调解结案率仅为0.6%。另外,部分案件系裁定驳回起诉,与案件涉及刑事因素有关。

4、案件标的额较小

P2P网络借贷纠纷案件的标的额相对较小,尤其自然人作为借款人的,案件标的额基本都在30万元以下,多数案件标的额在10万元以下,还有大量案件标的额仅为一两千元。

5、缺席审理比例高

在已结的一审案件中,超过50%的案件适用公告送达方式,且最终缺席审理并作出判决。同时,与民间借贷纠纷平均6.5%的上诉率相比,P2P网络借贷纠纷案件的上诉率明显偏低,仅为0.3%。

为什么P2P相关案件频发?

主要原因是行业高速发展而监管相对滞后。作为金融创新业务,P2P行业的监管相对滞后,加上我国社会信用体系并不完善,导致P2P行业缺乏有效的市场规制,随着时间推移,风险和问题逐渐暴露。

1、小额投融资需求旺盛

随着人民群众收入的逐步提高,闲散资金增加,但当前低门槛的投资渠道较少,而小微企业资金周转、个人消费升级等催生了大量融资需求,P2P网络贷款正好匹配这两种需求,故短时期内规模迅速扩大,交易量大势必导致相关纠纷增多。

2、监管环境由松至紧

因P2P网络借贷属于新生事物,没有成熟的市场监管方案与手段,2015年以前监管环境较为宽松。2015年以后,监管政策出台,监管环境趋严,此前平台不规范的行为集中以诉讼的方式呈现。

3、社会信用体系不完善

当前我国社会信用体系尚不完善,网络借贷平台对于借款人的融资信息、资信情况、履约能力等都缺乏必要的审核与监督手段,为借款人提供虚假信息甚至诈骗留出了空间,且网络借贷的还款情况不纳入征信系统,无法对借款人产生信用制约。

P2P平台哪些行为是违规操作?

哪些平台的哪些行为属于违规呢?监管规定将网络借贷平台定位为信息中介,以此为标准衡量,当前进入诉讼网络借贷平台基本都存在违规操作的情况,这些违规行为是否影响合同效力,是审判中的难点。也是我们一直关注的资金池、刚性兑付,以及现金贷的利息费用过高等问题。

1、平台归集出借人资金,形成资金池

有的平台采取“多对多”的方式对出借人和借款人进行匹配,即每一借款人收到的资金来源于多个出借人,每一出借人的资金匹配多个借款人,借贷双方彼此都不清楚对方的信息。

2、平台提供担保并承诺保本付息

为吸引客户,平台往往向出借人承诺保本付息,实际系刚性兑付,为当前的监管规定所禁止。

3、借款人资金使用成本过高

实践中,在出借人、平台、借款人三方之间,基于不同的协议往往存在多种费用,对于借款人而言,虽然每单项的费用或者利息并不违规,但各项息费加起来超过民间借贷利息保护上限24%的情形十分普遍,甚至多有超过36%的情形。

如何解决P2P平台的问题呢?

针对审判实践中发现的问题,结合当前实际,提出以下建议:

一是加强疑难问题研究,统一裁判尺度。

二是跟进监管政策,转变审理思路。

三是建立协调机制,形成监管合力。