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【语音访谈视频】总经理钟涛谈2018平台合规进展及发展规划
发布时间:2018/3/7 浏览次数:4957

一、访谈主题


       2018年是合规年,平台经过一年多的整改长跑,取消了备付金,删除了保本保息广告,正式执行逾期垫付规则,即将上线银行存管,一连串改革后即将看到曙光。2018年还是发展年,合规之后行业将迎来新一轮发展浪潮,平台待收会在这一年跨进5-7亿元区间,门店将怎么开?营销会怎么做?大家的收益将产生怎样的变化?


       本期我们请到了稳贷网总经理钟涛,钟总将围绕合规、发展的主题,与大家讨论稳贷网这一年的新气象,访谈过程中,区域经理刘伟也会在线回答投资人问题,欢迎广大投资人在访谈过程中踊跃提问。



二、 红包奖励(获奖投资人QQ昵称)


       泓易德风水命理谋划时空

       法无涯

       轻舞飞扬

       时光@无题

       山高路遠

       湘江淡水鱼

       阿金

       流星


三、访谈内容


       访谈过程录屏


       


       问答环节文字整理


       流星:监管要求在整顿期间,业务量不增加,这和新门店高速扩展有没有冲突?


       钟涛:对通过备案非常有信心,通过备案合规了怎么办呢?当然是大力发展业务,线上大力引流,如果线下没有资产来配合,线上资金源源不断地流入,那不就是发假标嘛。通过备案了要大力发展,首先我们线下的资产端要跟得上,我们的资产端要跟得上,我们就要快速地扩充门店,因为大家也看得到,我们平台小额信贷的保有量是逐渐在增长,所占比重即将超越房贷,而小贷大家都知道是几万几万一笔的,小贷业务要做起来,怎么办呢?只能是快速地扩张门店,增加门店数量,这样来增加我们的资产端,增加我们的资产数量,所以门店扩张与合规备案不仅是不相互冲突的,反而是相辅相成的。


       易启百纳风水命理起名谋划:如果合规备案制度严禁债权人,决不允许任何方式方法,在平台借款流动周转的话,平台有哪些应对策略或其他开放短期资产官标,来应对稳贷业务正常运营呢?


       钟涛:节后当地金融办就发来了询问函,询问债权回购标到底是怎么回事,让我们作出解答,我们已经就债权回购标问题做了解答。大家也可以看到,在我们广东平台,尤其是大平台,比如团贷网,也都是还有债权回购标的,大家可以对比一下债权回购标的要求,在上海是有这种要求的,不能发布这种改变原始利率的债权转让,就是陆金所的e享计划,和我们的债权回购标是一样的,因为上海那边监管不允许,陆金所就取消了自己的债权回购和净值,但是在我们广东,现在是没有禁止债权回购标,我们给金融办的回函也解释了这些东西,说了它的流程和原理。


       如果金融办禁止债权回购标,我们也考虑过如何应对,我们即将上线上饶银行存管,存管上线一个星期内我们就会降息,大家也能看到,我们这个利息在整个行业是高利率了,本来说去年11月上线存管降息的,但因为银行存管没有上,这个利率一直没有降,拖到现在。第二呢,平台的各种规则会有一系列调整,其中我们的债权转让部分预计会进行一个调整,现在我们的债转是一对一的,但在节前广东金融办组织的会议,在做政策宣讲的时候明确了债权转让的问题,规定可以一对多,所以我们也会放开,增加流动性。放开就是为了应对万一债回标不让做,我们把债权标做活,各种限制逐渐放开。


       湘江淡水鱼:平台目前标量不足,平台有何措施增加有质量保证的资产?债转有无开放一对多承接计划?


       钟涛:债转刚才我也说了,上了存管后就会放开一对多债转。至于门店,涉及到发展规划,我们今年的待收目标是7个亿,最低目标是5个亿,这两天我们也把线下、线上的任务分解规划做出来了,首先是把待收增长分解到每一个月,第二是我们做的等额还款,每个月有差不多1000万的回款,1000万的回款再加上我们要增加的待收,就是每个月的目标任务。


       为了应对资产端扩充的问题,我们在年前就对广州市场进行了考察,我们上半年的目标规划,首先是广州的花都、增城、从化,这三个地方是要开门店的,写字楼已经租好,预计四月中旬开业,在广州这几个门店以房贷进件为主,我们现在做小额,符合监管要求,为保证线上标量充足,就一定要有足够数量的门店支持,所以我们下半年整体目标放在省外,已经纳入规划的,包括江西、湖南、广西、海南,江西已经考察完毕,预计广州开了之后就会开江西,现在湖南正在考查,剩下的还有广西、海南,最后我们选择两个省份去布局,具体这些门店什么时候开,一次开几个门店,是根据线上业绩目标来定,这份线上业绩目标,我对推广部的要求,下个星期一必须给到我,线下资产端会根据这份目标确定门店扩张计划。


       所以投资人也不必担心标量不足,每年节后头一个月标量不足是正常的,三月份业绩目标是新放贷2800万,从4月份开始一直往上涨,会涨到3400、3800、4000、5000,会这样增长上去,线下门店扩展是有计划、有步骤的,这点希望投资人放心。为了配合资产端门店扩张,我们对内部进行了长远规划,包括公司财务部、推广部,还有技术部,包括资产端和风控,都已经做出了规划,下个星期一我们开年终总结和2018年的年度规划,所以这方面请投资人放心。


       先知先觉、法无涯、时光@无题等:平台会降息吗,降息大概是多少?


       钟涛:在节前的投资人见面会上我也说过,这次降息肯定是比之前的降息多一些,大家也看到,之前降息大概是0.6个点,这次是1.2往上,因为我们预计是去年11月降息的,但去年11月没降,然后我们5月中备案过了之后还会有一次降息,所以今年上半年会有两次降息。

       轻舞飞扬:逾期20天垫付,平台将采取哪些措施来控制逾期率的扩张?现在小额比例越来越大,逾期会不会一下子也扩大呢?



       钟涛:做放贷的,不可能没有逾期,你说逾期是零、坏账是零,肯定是假的,各银行都是有一个坏账率控制的,有坏账提取准备金,到我们公司来说,我们也是有一个指标的,我们公司的指标就是5%左右,对坏账率控制5%左右,对逾期率控制8%左右,有人问我有没有利润,做我们这行就是用利润来覆盖坏账,如果没有利润,出了坏账你还要兜底,那公司就不用做了。


       对小额信贷坏账的问题,我们每个月都会产生坏账,但是这个大家不用疑虑,因为我们要看总体的坏账率、总体的逾期率,我们是控制这个总体的数据,不要看到每个月都有几笔坏账,就感觉小贷的坏账越来越多,这是正常现象。以前我们一年放1000万小额信贷,后来放9000万,像去年一年我们放了1.7亿元小额信贷,1.7个亿产生一些坏账是很正常的,我在很多场合也说过,我们小额信贷进件90%都是有房产的,没有房产的征信贷批的是少的,大部分像生意楼贷、工薪楼贷、精英贷,其实这些产品主要批款依据就是他的资产,资产就是房产,逾期超过一个月我们就会先行起诉,查封他的房产,所以对我们公司这个坏账及逾期控制手段也不用担心。



       就像刚才我们说到,线下资产端扩张,对应的线上各个部门要配合好,特别是我们风控部要配合好,我们风控部之前有一个风控经理,然后去年设置了一个负责信审的副经理,计划今年风控部要成倍扩张,这里面既包括信审,也包括从事面审及上门工作的客服和风控,还包括负责贷后管理的电催,之前我们电催是1个人,电催管理这块计划增设一个贷后管理的风控主管,专门负责贷后这一块,电催部门计划扩张到十个人左右的团队,之前我们是没有专门的法律顾问的,我们要起诉客户,是要临时到外面找律师合作,现在看到我们公司是跟两家专门的律师事务所进行合作,进行起诉跟踪,晨讯公司也是专门请了一家律师事务所,对晨讯的案件进行跟踪,所以看到跟我们配合的是3家律师事务所,在我们自己公司内部,专门设置了法务,现在法务部是三位员工,计划扩张到5位。所以就像刚才说的,为了应对整个线下资产端扩张,我们风控部也好,整个线上部门也好,都是会做出自己相应的规划。

       山高路远:请介绍一下机构标和阳光理财的业务量,阳光理财今后是否会被取消?阳光理财也会跟着降息吗?



       钟涛:首先说降息,肯定是会降的,其次会不会取消,从长远来说阳光理财是会取消的,大家可以看得到,我们的阳光理财是做6个月房贷业务,就房贷市场来说,做先息后本的业务是越来越少,站在平台角度来说,是不喜欢做先息后本的业务,以前喜欢做,以前先息后本的利率可以做到三分五,大家可以看到,稳贷上线的时候我们利率是三分四分,一押三分,二押四分,去到年化是36%和48%了,现在线下先息后本的利率是两分到两分五,年化就是24多一点,24年化刨去业务员提成,刨去各种各样的成本,那你可以看到,我们是没有什么利润的,


       第二个站在平台角度来说,房价是有波动的,上上下下是有波动的,虽然出现狂跌的几率小,但是万一客户不还钱了,我给他7折(抵押率),起诉、判决、申请执行、拍卖、分配大概是一年半到两年之间,这一年半到两年是要晨讯公司垫付,资金就被压在这里了,压在这里是有很大的压力的,所以大家可以看到,做房贷的平台慢慢地都是把先息后本的业务在进行压缩,它没有利润的,没有利润就无法覆盖逾期和坏账,所以现在各个平台主推的都是等额的,一些投资人也质疑,以前都是做7折,现在做到八折、八五折了,因为这是等额的业务,等额的业务我给他做24期,做八五折,他前面半年还款就还了四分之一了,我成数就降到6了,所以说只要他前面几个月是正常还款的,我给他做八五折又何妨呢,他还个几期成数就降到6几折了,还了一年之后违约我起诉他的时候抵押成数就降到4折,4折我垫付的压力小,第二我降到4折等两年来拍卖,我房产价值还是足够的,足够我的本金、利息、律师费、诉讼费,各种费用都足够了。


       但是你在房价不涨的情况下,给他做先息七折,七折年化24,算上各种其他成本,年化去到30,两年就是60,100万做70万,70万两年利息就是42万,你就要112万,两年后房子能不能拍到112万呢?可能可以,也可能拍个90万,你还亏钱了呢,所以在整个市场来说,借款人是希望做先息的,站在平台角度来说就是不愿意做先息的,只能做等额的,我们要求单笔大额的,必须做等额,不接受先息。



       此外,先息的业务员提成是很少的,只有等额的提成的40%,比如他做100万,客户做等额还款比如说业务员可以拿1万块,如果客户选择先息,那业务员只能拿4000块的提成,或者3000多,所以站在我们的角度上来说,我们从利率上引导客户做等额的,第二个从业务员这个角度引导客户做等额,第三个在额度方面硬性做成等额的。大家可以看到14、15年发的标都是先息的,到16年底我们推出等额的业务,过渡到现在,90%的业务都是等额的了,所以我认为阳光理财进行到今时今日它的使命快要结束了,可能过一段时间,阳光理财这个项目我们就会取消掉。

       阿金:备案制度的有效期是多久?涉及到的法律意见审计报告等每年都要进行吗?另外最近提前还款情况比较多,是允许的吗?



       钟涛:这部分提前还款是我们主动处理的,超额业务在备案前我们必须清理完,有效期是半年,我们现在做的法律意见书、审计报告,等到5月份过监管的时候肯定是在有效期之内的。

       流星:几年业务高速增长,请问小额信贷标的逾期率、坏账率大概是多少,每个门店小额信用标的逾期率、坏账率和每个门店及业务员的业绩是挂钩的吗?请问上饶银行一年的管理费用是多少?


       钟涛:上饶银行的存管费用涉及商业机密不能公开,但我之前和很多投资人说过,一年各种费用下来可能要过百万。我们容忍的坏账率是5%,容忍的逾期率是8%,坏账率、逾期率和每个门店的业绩是挂钩的,具体来说,业务员的提成只和业绩挂钩,再往上比如团队长、门店经理、城市经理、风控部的提成都是和坏账率、逾期率挂钩的,只有业务员是不挂钩的。

       Cathy:平台今后会以36和60月标为主吗?这次存管签约电子账户会对60岁以上的人员开放吗?


       钟涛:18岁以下是不能,60岁以上尽量要求投资人清空60岁以上账户,后期会越来越严的,在后期60岁以上的不允许投资,现阶段平台还有一部分60岁以上账户,平台建议投资人主动清空这部分账户。

       南楼孤雁:现在只是开立电子账户,其他功能需要正式上线后才能开通吗?
       

       小黎:现在公测网站只能开立电子账户,其他功能需要正式上线后才能开通,现在电子账户只用于用户体验。