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P2P银行存管是什么概念?什么才是合规的存管?
发布时间:2018/3/28 浏览次数:573
很多刚开始玩p2p理财投资的小伙伴看到一些p2p理财平台设立银行存管,但对银行存管这个概念不是很理解,今天我们就来给大家解释一下什么是银行存管。

资金存管最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金,一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理,但这样存在很大的风险,因为证券公司可以直接挪用用户的资金,而没有任何束缚。

后来,监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下,证券公司只负责客户证券交易的管理,资金结算与管理由银行负责。

需要重点注意的是,为防范券商虚构交易,挪用客户资金,银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对,避免用户资金被挪用的可能性。该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。

延伸到P2P行业,简而言之,银行存管就是:由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。

但这样衍生出一个问题,当P2P投资者的资金划转时,银行以哪种数据或信息,来对交易的真实性进行比对?

有p2p平台高管认为,P2P的标额小,数量多,建立类似证券登记结算公司的成本会很高;此外,即使建立类似的第三方登记中心对各家P2P机构的交易进行登记,也无法对所有P2P标的的真实性进行有效地校验和保证,因为校验的工作量是巨大的。

我们来看一下国家出台的《互联网金融指导意见》原文,原文指出“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管,并制定相关监管细则。”

这段表述有两个核心信息点,即监管层所认定的存管,应当:

1.客户资金和平台本身资金分开管理。

2.客户资金账户接受独立审计,并公开审计结果。

这至少对于资金存管进行了基础定义,可想而知的是,那些连平台公司运营资金与客户资金也混淆不分的草根班子,将彻底被监管否定。而另外,平台真实的客户资金存量,将被公之于众,而这些数据,是经过审计的!

但意见中还留有伏笔,即“人民银行会同金融监管部门制定相关监管细则。”也就是说,目前对于存管的定义与要求,还需要进一步细化。是否要求做p2p的资产端与理财端严格对应,从额度到期限一一对应?是否要求每一笔资金流转,都有相应的交易凭证做核对?都还有待具体的细则。可以确定的是,至少指导意见没有在这些方面做完全的限制,一切还有待银监会监管细则。

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