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P2P网贷百科之电子签章及合同存证
发布时间:2018/4/12 浏览次数:187

近期,大连市和天津市相继出台了P2P网贷平台备案细则,备案中明确规定,P2P网贷平台备案登记必须提交与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件。随着银监会以及各省市地区对电子签章以及合同存证的相关监管要求的不断推出,电子签章及合同存证基本上已经成为P2P网贷行业备案的标配。


P2P网贷


一、电子签章及合同存证相关监管政策


当前P2P网贷电子合同多以数据电文形式展示,因此电子合同的合法性、合规性就直接关系到了投资人的权益,在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)明确提出出借人与借款人的基本信息及交易信息使用电子签名、电子认证要按照有关法律法规进行,并且平台对第三方数字认证机构要进行定期评估。在地区金融监管部门发布的整改验收工作指引文件中要求平台按照《暂行办法》对电子签名、数据认证进行合规整改。


此后,上海、深圳、厦门、浙江、江苏、江西、广东、山东、新疆等地区陆续发布了网贷备案细则,要求P2P网贷平台备案提交“与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件”,并且要求平台授权第三方电子数据存证机构根据地区监管部门的要求上传相关存证数据,同时上传的数据还有平台资金存管银行的资金流量数据,以便监管部门对平台的业务数据和资金数据进行对比,实现平台的动态实时监控。


二、P2P网贷平台电子签章及合同存证情况


以中国互联网金融协会会员中P2P网贷平台作为样本,对P2P网贷平台的电子签章及合同存证情况进行分析。根据不完全统计,截至2017年11月15日,互金协会会员中P2P网贷平台有132家,其中70家平台公布了其已经引入电子签章或合同存证服务。


P2P网贷平台基本上只需要与一家第三方电子合同服务机构合作就可以实现实名认证、数字证书申请、电子文件签署、时间戳植入、电子文件存证和调用、电子文件验真和举证等服务需求。


三、P2P网贷行业电子合同业务流程


第三方电子合同服务机构在P2P网贷平台业务流程中,主要参与投资人、借款人、平台三方的合同签署阶段以及合同的存档备案阶段。一般平台会要求用户(出借人、借款人)与第三方电子合同服务机构签订数字认证服务协议,生成具有法律效益的电子签名。平台投资交易完成后,平台根据出借人、借款人授权,通过第三方电子合同服务机构系统(平台)生成具有电子签章的电子合同,随后第三方电子合同服务机构对电子合同进行存证保全。


出借人、借款人、平台签署合同可以选择跳转到第三方电子合同服务机构系统(平台)进行合同签署,也可以采用API接口或SDK接口的方式将电子合同服务集成到平台网站或APP、微信中,P2P网贷用户不需要跳转第三方电子合同服务系统(平台),就可以调用电子合同签署服务。


四、P2P网贷第三方电子合同服务机构分析


根据不完全统计,开展P2P网贷电子合同服务的机构有中国金融认证中心(CFCA)、深圳法大大网络科技有限公司(法大大)、杭州天谷信息科技有限公司(e签宝)、杭州尚尚签网络科技有限公司(上上签)、重庆易保全网络科技有限公司(易保全)、杭州安存网络科技有限公司(安存)等。


P2P网贷平台可以根据自身的需要选择不同的套餐,也可以与第三方电子合同服务机构协商确定价格。除了电子签署和合同存证以外,第三方电子合同服务机构还可以为P2P网贷平台提供电子合同的司法服务,如司法鉴定、在线调解、在线仲裁等等,这类服务需要另外支付相应的费用。


根据平台公布信息显示,目前电子签章的费用基本上由平台承担,投资人和借款人不需要额外付费。引入第三方电子合同服务机构虽然对投资人、借款人、平台均有利,但是也会增加P2P网贷平台的运营成本。


五、总结


P2P网贷参与者极其的广泛和分散,借贷双方呈现出网格状的多对多形式,也就造成了不同地区、不同时间、分散而大量的电子合同签署需求。P2P网贷电子合同存在易删除、易篡改、难保真的问题,监管细则要求引入电子签名以及合同存证相关服务,就是为了保障平台电子合同的法律效力,保证合同数据的安全和真实。可见,电子合同服务在P2P网贷行业有较大的需求和应用空间。


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