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理财经验:教你看穿P2P理财的风险
发布时间:2018/4/13 浏览次数:137

我自从2015年涉足P2P网贷理财至今,算算也迈入了第四个年头,也经历过小白阶段,随着不断地投资学习实践,现在面对风险,有一套相对完善的风险应对策略。


虽然我没有经历过2013年的倒闭潮,但从2015年至今也有很多平台暴雷,对平台存在的潜在风险我也心知肚明。相对于问题平台,更多的还是用心经营发展良好的平台,很庆幸这些平台都被我选中了,这背后除了我是稳健型投资人,不追求高息,不褥羊毛,不打新以外,关键还是我不断深入学习网贷知识,不断及时关注行业资讯(比如“网贷之家”),不断进行客观理性分析的结果。


P2P理财给我带来的收入是很可观的,期间也给朋友说起过P2P理财的优势,但很多朋友的回答往往只有两句话,一是:网上理财不靠谱,小心被骗。二是:我听说经常有平台跑路,你还是小心点。然后,就是像看赌徒一样地看着我。这么好的理财渠道被误解,我也表示很无奈。


不要说没有涉足网贷的投资人担心风险了,很多投资了很长时间的投资人也是天天担心,网贷行业一有风吹草动,就惶惶不可终日,比如前几天监管下发的资管新规29号文,该文针对的是所有互联网金融平台,P2P平台只要严格按照以前下发的文件精神去落实就不会有什么问题,但还是引起了大部分人的恐慌。其实这都是没有真正认清网贷的风险在哪里,风险的起因是什么以及该如何应对。对于风险的认知,更多的是恐慌,甚至是恐惧。


一、风险在哪里?


P2P网贷风险概括起来有三点:一是跑路失联,二是坏账逾期,三是提现困难。对于合法经营的平台,坏账逾期主要是资产端的风控措施不力引起的,如借款人违约或跑路,又没有有效的抵押资产。还有一些是平台违规采用了资金池模式,并且承诺垫付代偿,会用资金池的资金应对坏账逾期的项目,问题爆发后均表现为提现困难。


因此,归结起来,风险其实就两点:跑路失联和提现困难。


很多投友也知道平台面临着上述两种潜在风险,但并不真正明白到底为什么有风险?


二、风险的起因


1、诈骗圈钱


早期的诈骗平台,借款人就是骗子自己,拿到钱直接关门走人。典型代表是2014年台州的恒金贷,上午开业,下午就跑路了。还有一类比较隐蔽的“庞氏平台”,没有真实业务,靠借新还旧续命。典型代表是2015年轰动一时的e租宝案。这些平台的本质就不是P2P,骗子借着互联网包装成了P2P平台来圈钱,让P2P不断背黑锅。


目前在监管的强力推行下,2018年6月底所有P2P理财平台都要在当地金融办完成备案,不要说诈骗平台了,现在合法经营的平台都在积极合规为备案做准备,诈骗平台哪里还有生存土壤。平时经常多关注“网贷之家”的社区,及时了解各类平台的舆情变化,基本就可以避免这类风险了。


2、挪用投资人的钱投资


拿投资人的钱去投资高风险的项目,主要是管理层的道德问题,比如去炒股,玩期货,炒房地产等。亏损后窟窿一旦填不上,就会资金链断裂。典型代表是2016年暴雷的北京平台状元理财。状元理财实际股东吴海生挪用投资人钱款1000多万,随意操纵杠杆炒股,加上公司经营不善,便开始挪用平台资金,其后更是搞投资人见面考察会蒙蔽投资人。


3、拿投资人的钱自融


首先,自融本身就涉嫌非法集资,经侦会随时主动找上门。自融往往也是平台暴雷的罪魁祸首,平台将用户的资金直接用于自己企业或关联企业的经营,为什么这样做?企业缺钱了,出现了资金周转困难,在银行借不到钱,小贷公司,担保公司等当地的民间借贷机构也借不到钱了,然后就通过P2P网贷平台大规模融资,这个风险就比较大了,一旦企业经营不善亏损后就会导致资金链断裂。典型代表是2015年暴雷的广州平台盛融在线,平台上的绝大数资金都借给了关联公司。这些企业,看上去实力雄厚,但是一旦出现问题,投资人就会面临“一损俱损”的后果。


4、对监管政策不当回事


从2016年的“监管元年”到2017年的“合规元年”,各种监管政策密集出台,国家对互联网金融的监管力度越来越大。2018年是网贷的备案元年,对网贷平台来说,注定是不平静的一年。监管层的意图很明确,就是要规范净化互联网金融的投资环境,保障投资人的权益。


有些平台为了“规避”监管可谓是煞费苦心,采取了上有政策,下有对策的躲猫猫游戏,为了继续开展“大额业务”,为了继续自主发行“资管产品”或代销“资管产品”,硬生生的说自己不是P2P,真以为自己是铁头啊!还有的平台想尽办法把不合规的业务进行了剥离,成立了新的实体继续经营,以便P2P部分能够通过备案,资管业务也能够继续开展。


但近日资管新规的出台,明确说明了如果不是P2P,就是要持牌销售,对于拆分业务的,拆分部分将视为原网贷机构的组成部分,一并进行验收。监管要求,要么将违规业务存量清零,要么持相关牌照进行销售,否则,将一律视为为非法金融活动,将会注销电信经营许可、封禁网站、下架移动APP、吊销工商营业执照,停止一切金融服务支持,彻底断绝了平台想钻监管政策空子的念想。


在下一篇文章,我们会教大家如何应对上述所说的这些P2P理财的风险,敬请期待。


《理财经验:教你应对P2P理财的风险》


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