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信息披露更全面,网贷投资才安全

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P2P平台如何应对严格的备案验收
发布时间:2018/4/27 浏览次数:203

互联网金融的专项整治工作将近两年,从摸底排查、清理整顿到督查评估,终于推进到验收和总结阶段。那么,整改验收阶段能否破门得分,无疑是决定各个网贷平台胜负的关键时刻。


2018年对于P2P平台来说,无疑是极其艰难的一年。无论大小网贷平台,目前的主旋律都是“合规”,所有产品、市场、渠道、客服、技术,乃至整个业务线,都是围绕着各地的备案细则调整工作,因为平台能否通过验收、取得备案,将直接决定平台的生死存亡。


如果说在一片庄稼地反复除草、杀虫,作为秧苗也难免会产生面对暴风骤雨般的慌张。在有关P2P平台整改验收备案的新政策出台后,必定会“惊起一滩鸥鹭”。现在4月已快过去,距离网贷平台最终备案审核只有2个多月的时间,虽北京暂未有正式的验收消息,但公告来得太快就像龙卷风,中国政府采购网在本月发布的《北京市金融局2018年互联网金融风险管理经费政府采购项目成交结果公告》,无疑宣示着网贷平台备案审核工作正在稳步有序推进中。


通过对目前公开文件的盘点和整理,截至目前,共有二十多个省市发布的六十多份备案相关文件。那么,平台备案的重点难点都有哪些,P2P平台刚如何应对?


第一,最大限度进行信息披露


此前出台的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(简称“信披指引”)对网贷机构的信息披露内容作出了十分详尽的要求。具体而言,网贷机构应在平台官网、APP上建立业务活动经营管理信息披露专栏,并建立相应的信息披露制度,同时应对披露的内容进行定期及不定期更新。根据信披指引,平台的信披板块应披露备案信息、组织信息、审核信息、经营信息以及机构重大信息。在按照信披指引的要求建立相应专栏时,平台在尽到信息披露义务的同时,还应关注相应的风险。例如,平台在披露借款人的征信报告时,应关注该征信报告的来源。对于使用不是平台自己收集的征信报告,应获得相应授权方可使用。


二、加强对出借人和借款人的保护


对于出借人和借款人的保护,其中一大重点关注项即为银行存管,因为只有对接了存管银行,才具备保证平台资金的安全基本条件。作为P2P平台,在设计平台相关制度时,应吸纳借款人、出借人实名认证注册存管银行账户的相关制度,并对操作流程进行规范。同时,机构应注意自身资金、与机构为同一实际控制人的公司资金、机构法定代表人的资金,与出借人、借款人的资金之间的严格隔离,切忌出现资金混同和交叉的情况。在核查过程中,可能会检测标的项目的资金流水,检查出借人、借款人的账户,借贷资金是否通过出借人、借款人的自有存管账户进行调整等。


此外,平台对网络借贷风险和禁止性行为的提示也将是核查的一大重点方向,平台应建立相应的出借人风险评估制度,准备评估问卷,并根据问卷结果,对出借人实行分级管理。


三、十三项禁令是红线


此前,北京金融监管部门在下发的《北京市网络借贷信息中介机构事实认定整改通知书》(简称“148条”)中明确了对网贷机构的十三项禁止性规定。在此次核查过程中,148条中所列禁令势必是核查的重点。


对于P2P平台而言,大标、拆标、违规债权转让、资产证券化等等,十三项禁令的每一项都是难以解决的大问题。其中,消化超额存量是大部分平台最为头疼的一大难题,因为部分平台仍有大额房贷、票据贷等超限标的难以化解,但57号文明确规定“此前违规存量业务没有化解完成的,不予备案”,所以,目前平台都在紧急清理违规存量标的。网贷机构应严格将自然人借贷余额上限控制在20万元、法人或其他组织的借贷余额上限控制在100万元。网贷机构应将如何化解存量、超限标的明细以及消化存量时间安排等撰写成存量消化报告以备核查。对于平台而言,无论是清理违规产品、清理资管业务还是推出新产品,都是庞大的工程,因为不合规的部分,必须完全消化,而不是简单下架即可,以上问题均不是平台在一朝一夕可以解决的。


此外,P2P平台还应在业务规则、风险管理方面进行严格规制。平台在制定相应制度时,制度内容应与机构实际情况相符,并具备可执行性,切忌从别的平台生搬硬套。针对“平台应持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动”的要求,平台应设置相应专栏,在内容方面应做到详实。


监管的目的是规制行业,走向合规,确保行业健康发展,能经受风雨的考验,P2P平台才能迎来开花和结果!


P2P平台备案监管


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