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P2P网贷线上线下结合可不可行
发布时间:2018/5/7 浏览次数:251

央行金融研究所课题组发布《中国网贷运营模式调研报告》(下称《报告》),国内P2P网贷理财行业发展,线上引流量与线下找资产相结合的运营模式是比较适合国情的发展模式。


国内P2P网贷行业,从线下线上运营角度,可以分为三类:纯线上模式、混合模式以及线下针对特定行业模式。


纯线上模式中,P2网贷P平台本身不参与借款,而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能,借款人的借款利率在最高利率限制下,由用户自己设定。由于纯线上运营模式借款人承担了较高的信用风险,一旦出现逾期,只能借款人自身去追款或者承担损失,因此此类平台主要集中于个人信贷领域、从风险控制角度在平台上鼓励多笔、小额交易。


央行研究局金融市场研究处处长庾力认为,纯线上网贷平台通过大数据和模型可以节省放贷的审核成本,但是由于信用模型的不完善、风控不到位,也会在一定程度上造成平台的风险。“P2P网贷的借贷行为在网上不见面进行的话,风险很大。”


混合模式指线上与线下发展相结合模式,也即O2O模式;线下特定行业模式,是一种线下基于特定行业的网贷发展模式。


调研报告认为,O2O模式是比较适合中国国情的模式。O2O模式下,P2P网贷平台线上完成筹资,通过互联网获客优势引入投资人流量;线下完成借款人的开发以及信用的审核。很多P2P网贷公司也通过在线下设立门店,或者与小贷公司合作的形式来成立营销团队。


不过,调研报告也提示,O2O模式平台容易割裂完整的风险控制流程,导致合作双方的道德风险,表现为线上平台一心吸引投资人儿忽视借款客户审核;线下平台一心扩大借款人数量,而降低审核标准。


“除非平台与借款用户开发机构之间存在较强的关联关系,或者平台本身也拥有足够的信用评级、风控能力,否则平台将承受较高的经营风险。”调研报告指出。


他们或才是线下理财的代表,金融行业既相互竞争又需互相敬畏。


其实行业的研究者、从业者心里都很清楚,哪些公司是在真正做事、哪些公司是搞庞氏骗局、哪些公司是在浑水摸鱼、哪些公司是在这个行业凑热闹插一脚而无法自拔,时间长了基本上一看便知。很多从业者、投资人存在侥幸心理,那些问题公司资产端和资金端差价如此之大,甚至都没有资产端的理财公司,他们能是合规合法的P2P网贷公司吗?心里明明知道还去触碰,踩雷是必然的了。


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