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银行不再刚兑,P2P理财迎来利好
发布时间:2018/5/9 浏览次数:222

经过5个多月的酝酿、意见征求和修改完善之后,日前,经同意,由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合印发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(银发〔2018〕106号,以下简称《意见》)终于面世。


值得注意的是,尽管过渡时限略超预期,可是在“去杠杆、去刚兑、去通道”的核心原则上,资管新规的态度没有丝毫变动。这也意味着,人们常见的银行“保本保息”理财产品将在过渡期结束后一去不返。对此,有业内人士指出,随着银行理财保本和短期两个优势都消失,而P2P理财具有“第三方担保”和“履约险”保障,在一定程度上新规将利好P2P理财行业。


“刚兑”理财产品将逐步退出市场


作为民众参与度最高的银行理财产品,刚性兑付一直就是银行揽储的一大“利器”,因此也长时间受到普通投资者的青睐。


“尤其是银行的一些保本保息产品,因为年化收益较高,因此很多产品大多时候一经推出就会被‘哄抢’一空。”有业内人士指出,这主要源于银行理财产品的“刚兑”性,让很多普通投资人能放心的把自己的钱“放”在银行,而很少担心资金的安全性。


简单来说,就是在资管产品保本保息的时代,资金持有者基本不需考虑风险的存在,只要购买了相关产品就可以坐享收益,而风险则由金融机构承担。


不过,伴随着资管新规《意见》落地,银行理财将首当其冲,受到新规的冲击。根据《意见》要求,在过渡期结束后,任何金融机构都不得承诺保本保收益,产品出现兑付困难时不得以任何形式垫资兑付。其中,《意见》中所指产品就包括有银行理财产品。


这就意味着,未来的银行理财也不再是无风险产品,整个金融行业将进入“风险自担”的时代,任何形式和任何方式的资金出借行为的风险都将由普通投资人自己承担。


而根据《意见》显示,打破刚兑的过渡期由此前的2019年6月30日延长至了2020年底,明确了保本理财产品的最晚退出时间。而在此之后,投资人在银行买的理财、券商买的理财、基金公司买的理财产品等,都会逐渐转变为不保本的产品。


“通常情况下,理财产品的期限越长、收益越高。但现阶段存在着大量3个月以下的短期理财产品,因其高收益率而受到市场投资者青睐,往往非常火爆。但实际上,这些短期银行理财都是投资长期资产的,只是银行通过期限错配,用短期资金投资长期资产而已。”有业内人士表示,这也意味着,银行短期理财产品逐步退出市场也将成为大趋势。


只做信息中介的P2P网贷理财或迎来利好


与银行理财不同,对于资产新规的落地,有业内人士明确指出,P2P理财或可借此机会迎来新一轮的发展热潮。


业内观点普遍认为,在银行理财保本保息的时代,P2P网贷理财在出资门槛、年化利率、资金流动性、手续费、便捷程度、抵押担保等方面就优于银行理财,受到资金出借者的青睐。尤其在利率方面,银行理财的平均年化利率为4%左右,而P2P网贷平均年化利率为9%左右,远远高于银行理财。而在打破刚性兑付,进入风险自担的时代,P2P理财凭借自身优势将会有更多发展契机,引来更多出借人的关注。


同时,值得注意的是,随着监管政策层层加码,网贷行业的总体发展趋势是按照监管要求合规经营,无法达到合规要求的平台将退出,野蛮、无序的扩张势头被终结,行业正在实现健康发展,更好地服务实体经济。


去担保”符合行业合规发展的大势,能够让P2P网贷平台回归信息中介的属性,推动行业长远的稳定健康发展。对投资者而言,“去担保”更加有利于他们认识到互联网金融同样是收益与风险共存的属性,增强风险意识,能够理性选择理财平台和产品,避免盲目投资造成不必要的损失。


投资者接受“去担保”的行业趋势需要一个学习与认识的过程,P2P理财平台作为信息中介,有义务通过各种渠道开展投资者教育,让投资者了解网贷的本质属性,增强投资理财的风险意识。


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