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如何确定一家P2P车贷平台是否安全?
发布时间:2018/5/17 浏览次数:54

车贷平台因具有小额分散、利率高于行业平均、流动性较好等优势,这几年来深受投资者欢迎。尤其是在2016年银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》之后,首次对网络借贷机构借款业务规模提出了限额要求:即个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元,在不同平台借款上限分别不能超过100万元和500万元,官方盖章车贷资产的小额合规性,更是给车贷平台带来了一波利好。



然而,我们在看到车贷平台优势的同时,也要继续保持高度的风险意识,车贷只是网贷市场的其中一种资产类型,这种业务的安全性并不意味着平台就靠谱。今天的文章里,我会以我个人的经验给大家总结:我们应该通过哪些方面来考察一家车贷平台。



一、看平台的基本信息



接触一家网贷平台,首先要了解它的基本信息,是什么样的人在经营、什么样的公司有参股等等。而在这一环节,我们要重点了解的信息有两个,一个是平台的股东结构,看平台是否有真实的资本入股,这一点可以通过工商信息网站查询,如果平台实际股东与宣传不符,这家平台就涉嫌虚假宣传,同时也要留意平台股东名下是否有多个关联企业,警惕关联企业融资行为;另一个是平台的高管团队,看人,既是为了鉴别平台是否存在道德风险,也是为了评估平台的经营风险,通常来说,要看高管介绍是否清晰、真实,管理团队是否具有相关从业经验和履历背景。



二、看平台的合规进度



文章开头有说到,车贷平台属于小额资产,符合监管层的限额规定,资产的合规程度比较高。那除此之外,我们就要关注其他合规方面的进展了,主要的合规考察指标包括银行存管、等保三级、信息披露、icp备案。事实上,现阶段我们筛选网贷平台,都绕不开合规,尤其是车贷平台,车贷平台业务门槛比较低、除了头部平台之外规模普遍不大,这就决定了车贷平台的资本背景有限,而合规又是一个非常伤财费力的过程,所以通过观察车贷平台的合规进展,我们可以看出平台的合规意识、合规意愿,甚至是合规实力。随着备案进入冲刺期,合规成为平台的标配,一家拿不到监管通行证的平台,不论是从经营还是发展来说,都是存在风险的。


三、看平台的规模和盈利情况



监管限额给车贷行业带来了一波利好,但在大标平台业务转型的冲击下,车贷平台的市场空间必然会受到一定挤压,这个时候我们就要注意,你所投的车贷平台在整个车贷行业内是否已经形成一定规模、有稳定的盈利空间。



我们都知道车贷是一种极其倚靠线下的业务模式,车贷业务的进件、车辆的管控、车辆追回等等,都需要投入大量的人力,而这部分线下成本就要依靠一定规模的业务量来覆盖。在规模效应的影响下,平台只有发展到一定规模,才能降低成本、扩大利润、持续造血。所以,越是小的车贷平台,不稳定性越大,我们在选择车贷平台的时候,排名靠后的“袖珍”平台尽量不投,追求稳健的选全国性的头部平台,即一线平台;强调收益的可以考虑区域内的代表型平台,也就是我们常说的二线平台。



四、看平台的标的



1、标的信息是否真实



通过查看借款人信息、车辆登记证、行驶证、人车合影,确定借款人与车主是同一人。



2、车辆评估价与放款成数是否合理



查看平台披露的车辆相关信息,包括购车日期、购车型号、行驶公里数、平台评估价、实际借款金额,看评估价是否能够覆盖借款金额,一般放款成数会控制在评估价的7成左右。核查车辆评估价是否合理,还有一个办法,通过二手车估值网站,输入汽车品牌、车型、具体年款年型、行驶公里数,也可以了解到这辆车的挂牌价。



3、看平台的风控审核机制是否合理



风控审核主要就是指贷前审核,这也是车贷风控的核心。车贷之所以如此受欢迎,很大原因是因为车辆抵押物的存在,因此车贷行业曾经也暗藏潜规则,“风控基本靠催收”,足见车贷业务对贷后催收的依赖。但是最近这段时间,全国范围内开展扫黑除恶专项运动,二手车贷款涉黑、暴力催收成为重点打击对象,车贷风控显然已经无法再过度依赖催收,贷前审核才应该是风控的重中之重。


通常来说,车贷平台的风控机制包含大数据和人工审核两个主要环节,大数据主要是通过接入外部征信平台,获取借款人征信数据,再结合人工手动对借款人进行常见风险点筛查。大数据时代下,有些平台缺乏科学化的风控体系,过于依赖人工作业,极易引发违规业务操作风险、道德风险,所以有时我们也要注意看平台披露的风控手段是不是还停留在原始的纯人工作业阶段。



车贷风控的另一个重要手段是控车,即我们要核实平台对车辆是否装有GPS(一般来说至少2个,有线无线各一)。GPS监控的必要性并非只是为了追踪车辆轨迹,更重要的是要由专门人员对车辆行驶轨迹进行分析,以作出风险预判。


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