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P2P网贷资产端有哪些,各自有何风险?
发布时间:2018/5/29 浏览次数:454

我们都知道p2p网贷理财的性质就是一个与借款的中间机构,人们常说的资产端也就是我们平时说的借款端,比如我们熟悉的车贷项目、房贷项目、个人或者企业信用贷款项目等等。下面我们就来详细说说这几个不同的p2p网贷资产端。


房贷


由于监管新规“限额令”规定个人向P2P平台借款累计额度不能超20万,企业不能超100万,而房产动辄百万以上,所以抵押借款项目往往会超标。


所以房贷类P2P大部分都转型了,仅剩少量平台。


还有些平台将个人超20万以上的借款标通过拆分成一个个小额标来进行募集,这也是监管严令禁止的。


所以如果看到该平台发的一堆标都是同一个借款人,且累计额度超过了20万(企业100万),那么就涉嫌违规了。


房贷业务目前主要有三个风险点:


(1)流动性风险,目前楼市二手房交易受政策和市场影响,可不是和车子一样随时变现的。


(2)市场风险,假如房价快速下滑,资产清算后无法兑付投资人本息。


(3)二抵风险,很多平台做的房抵贷都是二抵,所以在资产清算顺序要位于一抵之后,风险加剧。


车贷


1、车贷分三种形式,抵押、质押和以租代购。


抵押即借款人不用交车,办好相关手续,车上装好GPS定位后,就可以拍拍屁股开走了。


2、质押要把车和钥匙扣押在P2P资产端。


由于质押不用担心借款人跑路或者变卖汽车,风险相对更低,不过贷款利息也更低了。汽车抵押和质押贷款,通常抵(质)押率在50%-90%之间。


3、而以租代购是一种新兴模式。


承租人(借款人)需要等到租约满之后才能把汽车过户到自己名下。如果承租人中途无力偿还月租,平台则可以把车再收回来,继续租给别人获取租金或者转手卖掉。


假如借款人开车溜了怎么办?不慌,产权人会给车投保盗抢险,丢了由保险公司来赔付。


这几类车贷主要面临着什么风险?抵押主要面临两个问题,一车多抵的现象普遍,因而存在产权纠纷,且市面上有很多专业用汽车各路骗贷的团伙,稍有不慎,车就拿不回来了。


企业信贷


做企业信贷的,往往最容易出现自融和庞氏骗局。


因为企业标借款额度大,造假成本低呀,过去没有“限额令”的时候,通常都是几千万的借给一个关联企业,甚至整个P2P平台100%的资产都来自于一家企业,可想而知风险有多高。


现在“限额令”即使出了,也有不少P2P通过拆标、债转等方式来变相突破100万企业贷款额度限制。


所以投资企业贷款的自融风险是比较高的,企业贷款的风险比较集中,可以设想,是你把10万借给一个企业安全,还是借给100个人安全?


投资企业标,有两点需注意:


1.判断其是否自融、自担保:借款企业的名字虽然看不到,但可以通过企业描述、二维码、注册资金等通过百度或者天眼查等软件找出来,然后看其股权结构是否和P2P网贷平台股东存在关联、或者担保关系等,通常这种不会在一层股东关系上直接体现出来,往往都是两层甚至三层以上,所以扒出来难度比较大。


2.通过三方平台的测评了解:目前贷罗盘上面,你找到任何一个平台,只要稍微大点的,基本都有三方测评人去做测评,这样你就节省很多精力去研究,很多平台做壳自融、放贷给老赖就是这么被扒出来的。



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