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英国网络借贷规范发展历程有何启示
发布时间:2018/5/31 浏览次数:72

目前,我国的网络借贷行业正走在规范发展的道路上,今天,稳贷小编带大家来了解一下英国的网络借贷行业规范发展的历程,看看这对我国网贷行业发展有何启示。


了解英国网络借贷发展情况,除了Zopa、RateSetter、Funding Circle等平台公布的信息外,有两个重要途径:一个是P2P金融协会(简称P2PFA),另一个是英国剑桥大学替代金融中心,基于这两个渠道,我们基本可以了解英国网络借贷行业的大概风貌。


一、英国网络借贷行业发展有这几个特点:


1.规模不断扩张且增速较快。

2015年英国网络借贷规模不断扩张且增速较快,越来越多的人开始接受并参与这一借贷活动。


2.平台数量有限且市场相对集中。

英国的网络借贷平台不在少数,英国剑桥大学替代金融中心合作的平台就有86家(包括部分众筹平台)。而P2PFA的成员包括ZOPA共8家,这8家平台占了英国网络借贷市场的主要份额,特别是Zopa、FundingCircle和RateSetter三家平台占比较高。


3.产品形式多样且细分市场发达。

英国网络借贷最初主要以满足借款人信用卡透支还款和个人债务重组融资需求为目的,目前已经拓展到个人贷款(购买汽车等交通工具、房屋改善等)、中小企业贷款(扩张资本、补充营运资本、购买资产等)、专业贷款(票据融资、房地产抵押贷款等)等诸多领域。


4.平台运营规范且风险控制良好。

网络借贷平台在英国受正规金融监管,并接受行业自律组织约束,平台运营较为规范。英国的网络借贷平台通常至少会向注册会员公布平台上所有的贷款交易记录,帮助投资者更好地了解这一金融交易形式。平台的收益率、违约率则是信息披露必备的要素。此外,平台的风险管控能力较好,维持了较低的贷款违约率。


二、英国网络借贷行业之所以能规范发展,有以下这几个原因:


1.市场因素:金融创新和市场需求的匹配。

英国作为老牌国际金融中心,无论是金融人才和资源集聚,还是创新意识,网络借贷这一概念不是凭空出现的,而是基于传统金融实践经验派生而来的。


2.监管因素:容忍创新与加强引导并重。

英国的金融发展政策环境较好,金融监管体系较为健全,政府对网络借贷的监管主要由金融服务局(后转到金融行为监管局)负责,由其制定监管政策、目标指引、设计指标并开展监督。


3.运营因素:良好的法律环境。

英国等普通法系国家的网络借贷的贷款规模更大、利率更低,偿还期限也相对要长。在征信体系方面,英国具有相当完善的个人信用评分制度,这一方面可以用来判断借款人的违约风险水平,另一方面通过社会征信体系对借款人形成一定制约。


4.主体因素:专业的机构投资者和先进的投资技术。

越来越多的平台为投资者提供自动投资工具,消费者的金融专业知识水平对其投资已越来越不会构成制约。个人投资者可能会通过浏览潜在借款人的“贷款列表”,凭直觉和个人喜好做出放不放款的决定,会有一定的情绪化投资;机构投资者则具备技术和金融资源优势,更专业,可以更有效地甄别借款人信用质量。结果是,“质量”较高的借款人从机构投资者手中获得贷款,个人投资者只能从“质量”较低的借款人中选择放款对象。


三、对我国网络借贷行业启示


我国网络借贷发展风险积累并已经局部显现的背景下,英国经验确有诸多值得借鉴的地方。


1.行业定位需清晰。

明确网络借贷作为市场化融资或信息主体的业务范围和功能定位,以此确定其在当前金融体系中的角色,并据此制定相应的风险防控措施。


2.监管思路需创新。

监管部门要充分认识网络借贷在在运营和内部风险管理等方面的特殊性,避免因信息不对称而出台不适宜的监管措施。监管重点应是发挥网络借贷的效率优势,防范系统性风险以及保护消费者权益。


3.行业自律需强化。

当前行业自律的重点是要设立行业标准,在经营资格、业务运转、信息披露、资金管理等方面制定明确规则,建立市场认可的机构信誉机制,接受公众监督,并应有相应的处分机制。


4.发展环境需优化。

社会征信系统不完善、不开放是我国网络借贷发展的核心障碍。应鼓励民间征信机构加快发展,另一方面为平台对接社会征信体系提供更多的便利。

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