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平台公告

【视频直播】问题平台特征与行业形势研判
发布时间:2018/7/10 浏览次数:1688

一、访谈主题

6月以来,问题平台频频出现,行业迎来空前大考,我们认为,此番风雨会一改过去鱼龙混杂的局面,一部分自融、坏账高、标期结构不合理、抗风险能力差的平台将会被迫退出网贷行业,已经出现问题的平台具有哪些特征?本期探秘民间金融节目我们请到了稳贷网总经理钟涛,请他来为我们谈谈7月问题平台特征与当前的行业形势。

访谈结束后进入问答环节,总经理钟涛也会在线回答投资人提出的疑问,全场设置8个8.8元红包,根据问题质量评定,每人最多获取一个红包,欢迎大家踊跃提问。


二、访谈方式

斗鱼直播间:https://www.douyu.com/aiwdw88

斗鱼房间号:5316203

时间:7月12日晚上8点开始,时长约60分钟。

温馨提示:注册后才能发弹幕,请先注册斗鱼


三、访谈对象

主持人:小黎(稳贷网用户运营)

嘉   宾:钟涛(稳贷网总经理)


四、访谈文字稿

大家也都看得到,2018年春节后,整个行业的满标效率都在下降,因为离备案越来越近了,越近不确定性就越大,所以一部分投资人会把资金转出网贷行业避险。

监管部门原定6月30日完成备案,但实际上一直在拖,既不备案也不公布延期的消息,从6月开始,投资人越来越慌,一部分标期结构不合理、资产质量差的平台集中出现问题,对投资人的信心造成了一定程度的打击。

我让市场部梳理了一下7月份出现问题的平台,一共是30家,其中有几家是5月、6月出现的问题。先说明,图腾贷是展期,还在正常运营,但他们当前的遭遇的也是流动性危机,所以放在一起比较。

这30家平台,有一半没上银行存管,有一半没做数据对接,有一半在做车贷。

他为什么到现在还没上银行存管呢?可能原因是两个,一是不合规业务太多,银行不愿意合作,二是有挪用投资人资金,站岗资金亏空太大,平台补不上,一上银行存管,平台站岗资金就必须真金白银地打进银行账户,所以平台自己不敢上。

网贷之家的数据对接不花钱,没有难度,而且做了数据对接还会多一个推广渠道,这些小平台为什么不上呢?因为你做了对接就很难数据造假,比如交易量、投资人数量、待收变化量,这些都无法造假。

第三就是车贷,为什么车贷平台会频繁清盘?一些平台缺乏民间借贷经验,想当然地认为车贷有抵押、门槛低、坏账低,但随着824网贷暂行办法提出20万/100万限额要求,车贷笔均融资金额小,进入车贷市场的平台越来越多,竞争白热化,借款利率越来越低,利润也越来越薄,而且做车贷的平台标期结构不合理,短期标太多,稍有流动性危机就会被波及。

所以在这次雷潮中,我们看到很多车贷平台清盘。

接下来说标期结构,30家平台中可以查到数据的平台有22家,其中,三个月及以下标的占比超过50%的平台有18家,你们算算这个比例,18除以22,也就是说有81.8%的平台有短期标,一般来说是拆标了,正常情况下问题不大,但市场上流动性稍有紧缩,兑付压力就会把这些平台压垮。

这些平台在这几个月面临的兑付压力太大,已经超过了平台的支付能力,大家可以看看我们发在群里的图片,可以看一下他们的资金净流出情况,你们自己评判吗,选的是30个样本中5月7号到7月7号数据齐全的平台。 

除了前面提到的标期,一个新现象是杭州暴雷平台增多,为什么呢?因为这个地方互联网基因发达,做互联网金融是从互联网开始,做推广、做融资、拉背景比我们这些从金融开始的企业要熟练,比如投融家、萌小薪、多多理财,从互联网营销角度看都是高大上的平台,多多理财还是之家百强榜的常客。

但从金融业务角度看,就很容易发现问题,资产单很不扎实。多多理财三月及以下短期标占比高达59.82%,纯车贷平台,基本上都是先息后本,扫黑除恶打击其资产端,线上流动性危机打击其理财端,这就很容易出现问题。

所以这段时间大家投网贷,可以回避这样的平台:短期标占比高的平台,先息后本还款方式占比高的平台,资产端不扎实的平台。

上面的情况,我们稳贷网有没有?

有目共睹啊,标期,我们都是长期标,以24、36个月为主,大家可以看一下网贷之家的数据,我们的借款期限超过全国98.39%的平台。

而且我们不再做先息后本,只做等额本息,大家看到的先息后本都是之前续借的,存量2000万,除了这2000万都是等额本息,而且我们也要求续借的借款人尽量以等额本息来借款,整个转换完成大约要到9月份。

我们的标期和还款方式是具备抵抗流动性风险的能力的。

第二,我们资产端扎不扎实?

我和王总2009年就接触信贷,2010年投身民间借贷,到现在有近10年放贷经验,稳贷网2014年成立,2015年6月成立了第一家小贷门店,风控体系打磨了近两年时间才开始扩张小贷门店,就是从2017年3月河源门店开始加快小贷门店的布局。我们的资产端和风控能力是经受住实践检验的。

而且我们近期还打通了贷后资产处置环节,和简总合作,签了3000万的协议,其中2400万用来收逾期房贷标,简总能赚到钱,我们也可以把不良资产快速变现,增强流动性,这就相当于增强了晨讯的垫付能力。另外600万则是用来投新发的房贷标。

有些投资人问,既然业务真实、标期和还款方式合理,能抵抗流动性风险,为什么还要搞活动。

在此我也讲一下,就是因为线下撑不住。假如我们不发标,只靠回款还给投资人,等雷潮过去在开展业务,线上这么做没有问题,但我们辛辛苦苦建立起来的资产端就会垮掉。

为什么呢,因为业务员底薪比较低,大家都是靠业务提成吃饭的,线上不发标,线下就不放款,业务员就没有提成他们怎么生活呢?没有办法生活大家就会离职,5月份晨讯门店离职率达到了20%,6月份达到了25%,是高于正常水平的。资产端一旦垮掉,你想再在当地组建起来,是非常困难的,因为名声已经坏掉了,此次活动也主要是希望线下能放出款,业务员能拿到提成,养活线下门店。

最后讲讲合规备案的事情,大家也能从新闻上看到,备案是明确延期一年,7月9号央行发布公告,P2P网络借贷领域清理整顿时间延长至2019年6月。

网贷行业频繁爆雷,并不是说监管部门专挑网贷行业整治,金融领域整治是2018的主要工作任务,其他如银行资管、网络小贷、股票市场等都受到了比较大的冲击,整个金融行业都在直面自己的问题,网贷并不特殊。

因为近两个月爆雷过于频繁,我们注意到国家媒体开始为网贷发声,新华社发文“不能因短期内出现的问题就否认P2P”,我们预计7月、8月雷潮就会过去,监管部门也可能会在近期出台相关政策。我们对这个行业有信心,所以才敢布局周边省份。


五、提问与回答

1、稳贷网有没有融资计划?

钟总:我们在当时在2017是没有融资计划的,主要想等稳贷网做大一点,待收再做强一点再融资,当时待收才1个多亿,,能融多少钱呢?融一千万又能给投资人多少股份呢?到了现在我们待收3个多亿,然后6月份开投资人会议的时候,我也明确答复我们在8月底会开融资推荐会,这次融资主要是给一直信任我们的投资人,计划融资推荐会提前,主要因为1、行业前景好,但整个融资环境不好;2、资金方便 有眼光的 做融资是最好的时候。大概提前到7月下旬。


2、受大环境影响,如果稳贷网出现大的亏损,钟总还会坚持这一行吗?

钟总:我之前也说过整个互联网金融是属于互联思维,都是越做越强,做不强就会被市场淘汰, 像头部平台,线上给投资人的利率低,只有10%-12%,他们在线下就必然会降息,来挤压线下平台的生存,假设线下房贷2分息,头部平台挤压你,就放1分8,1分5息,头部平台把你挤倒闭了,那投资人只能投他线上平台。所以,资本就是这么操作的。就像稳贷网在佛山本地也是这么做的,就是不断挤压佛山本地市场,他们觉得资金放不出去了,觉得没收益,就来稳贷网做投资,合作阳光理财。大平台是这样做的,所以我们大家要齐心协力,把稳贷网一起做强做大。


3、现在目前整个金融大环境不好,小额信贷标逾期情况是否会上升,稳贷网要怎样面对这种情况呢?

钟总:这样说吧,整个大环境不好,我们小额信贷的逾期率的确是有上升,但是上升不多,为什么呢?之前我们有5家门店都是抢标的,线上拼命的抢标,但是线下资产端不给力,那门店就会有任务,这个月必须完成多少,在这个时候,线上资金源源不断涌入,但线下业绩做不出来,那风控肯定会稍微放宽些。还有就是之前各个借款平台多,借款人借新还旧能力比较强,所以之前对风控比现在稍微宽松。但结合现在的大环境,还有我们的实力强了,现在有16家门店,我们都是吩咐门店有任务,例如一个月干300万,门店可以超越,但我们的风控标准严了,因为要卡门店的业绩。例如线上这个月放5000万,即使门店接了线上也放不出,多以 ,第一、风控标准严了;第2、我们组建了专业的电催团队。在每个门店,我们是有两到三个个客服,在还款当天要专门进行电话催收的,16个门店一共32个客服。总部也有电催团队,现在有7人,年底计划达到15人;3、加强我们的法务团队,和律师团队相结合。把起诉的速度和效率提升起来。


4、现在咱们平台的回款是平台按对应标1对1回款的吗,是否是用专项专款回款的,这个回款是在银行存管操作完银行存管系统内完成的吗?

钟总:这肯定了,网上银行存款都是这么操作的嘛。


5、好多投资人都问道:佛山金融办监管部门现在是否对备案有什么说法?

钟总:金融办还没有下文,我们也看到7月9号中央才出的政策,19年6月份才备案的,这个文件从中央下达到市还是需要一段时间的。


6、.假设最坏的情况下,如果我们稳贷网没有进一步的资金注入,如果大家都爱提现,目前平台怎么应对这种挤兑的局面呢?

钟总:也说过这个挤兑的局面不可能持久的,我们也能看到,现在头部平台也一直在流出,不仅是我们,整个头部平台也是在做活动,在拉资金,现在是整个行业信心的问题,所以我们现在就是要推动行业正能量,自我反省,引导舆论。其次政府已经在发声,重塑这个行业的信心。


7.钟总刚刚提到的流动性风险,稳贷网会有流动性风险吗?或者说在这方面钟总有什么措施呢?

钟总:我们从16年10月就推出等额本息的房贷,正因为看到这个流动性风险的问题。因为当时房贷占了百分之七八十,都是做先息的,一到还款,需要展期了,线上的投标满了,要我们自己拿钱来不停地垫。所以当时16年就提出了等额本息的房贷,第1,当时就是为了消除这个流动性风险;第2、刚才说的,现在先息的标不到两千万,而且已经处理完大部分,到9月份,先息的标就处理完了,之后就全是等额本息的标。


8.稳贷超一半的是小额信贷标,这个没车也没房的手续,你们是怎么控制好这个风险的呢?

钟总;这个说起来比较长,感兴趣的可以参加我们的投资人见面会的视频,每次都会有数据参考。这里简单说一下,我们百分之八十的信贷都是有房产才给他批的,没房产的工薪贷,稳粒贷都是额度小的,两三万。有房产的客户超过两个月不还款,我们会通过法务部起诉客户。首先有风控上门的,会跟客户去查房产的真假;第二,房产有剩余价值吗?答案是有的,风控部在审核批额度的时候,会有个公式,公式的额度就是根据房产的剩余价值去是去算出来的。通过实践证明,起诉查封客户房产的百分之八十都是能收回钱的,百分之十五是拍卖之后不够钱的,只能收回部分。所以只要客户是有房的,都能收回钱,这个不用担心。


9.钟总能否估计一下这股风潮多久结束?8,9月份能恢复正常吗?

钟总:我说了预期7月底八月中就会过去了,因为我们国家的政策已经出来了,其次,政府已经在发声稳定局势。


10.信贷标是平台资金的一面镜子,近期行业资金情况紧张,信贷标就反映出来了。关于信贷标平台后续的计划是什么呢?

钟总:后续的计划就是首先平台坚持过这段雷潮,1、备足资金;2、稳定局势;3、引流。相信雷潮过了,我们这些真实的平台,就会迎来春天。我们这段时间的任务是培元固本,聚集实力。


11.我们逾期的官标会比原定的45天提前垫付吗?

钟总:会有的。第一个要看借款人,会不会还钱;第二个看展期标能否发动。




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