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行业正发声 微贷网姚宏采访记录
发布时间:2018/7/23 浏览次数:172

7月2日,网贷之家联合业内头部平台发起“网贷行业合规发展自律倡议书”,为行业正发声。但发声只是表明一个态度,接下来更需要做的展示什么是“真正的P2P”,让监管方,投资人和从业者了解P2P的模式和价值。

就此,网贷之家作为行业第三方,邀请P2P网络借贷行业的头部平台,共同策划此次系列专访。本期嘉宾是微贷网创始人兼CEO姚宏。

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网贷之家:您觉得什么是“真正的P2P”?P2P的核心价值在哪?


姚宏:真正的p2p平台,只是作为一个单纯的信息中介,在借款人和出借人之间搭建起一座信息桥梁。

金融行业原本是个门槛相对较高的行业,但是“互联网+金融”的出现却给传统的金融领域注入了更多活力,让金融更加灵活多样。互联网金融作为传统金融的创新和有效补充,它的存在与发展,不仅为庞大的小微企业和个人提供了高效、便捷的金融服务,使他们合理的资金需求得到满足,更是对社会实体经济的发展起到了不可忽略的促进作用。


网贷之家:微贷网所专注的领域、服务的人群,金融需求有什么特点?在金融服务上存在哪些痛点?


姚宏:自上线伊始,微贷网便将“让小额借贷不再难”作为平台的使命,并一以贯之的践行,利用汽车抵押借贷的创新模式,通过高效率、低成本的阳光化、透明化的服务,帮助小微金融、小微企业主、个体工商户解决融资难、融资贵难题。

平台单笔借款金额为7.5万,平均期限2.8个月,符合监管政策要求的“小额分散”的经营模式。

最大的痛点应该是如何加强对借款用户的甄别能力。目前微贷网积累了关于用户个人及汽车的两大维度海量数据,建立“智能决策森林”风控体系,实现最优客户风险定价。与此同时,微贷网还应用了云计算、机器学习与大数据等技术,以综合评估用户资质,降低资产的风险。


网贷之家:微贷网如何切实的运用P2P模式及互联网技术来改善资金融通效率?你们在做业务探索过程,踩过哪些坑?有哪些具有现实价值的创新产品吗?


姚宏:微贷网一直坚持以科技驱动业务,借助金融科技,平台针对车抵贷业务的特性和各个环节关注的信息,整合多维数据利用机器学习技术提供贷款决策依据,在贷前提供风险评估,贷后提供行为风险监控分析。

目前微贷网累计积累借款客户信息上亿条,同时连通外部多家第三方数据平台,为大数据风控奠定坚实的数据基础。不同于普通大数据以“人”为核心汇集数据,微贷大数据是以“人”和“车”为双核心汇集的数据,根据此特点,创新打造“智能决策森林”风控体系。

微贷网自主开发的进件审批系统+规则引擎,实现额度策略、风险定价策略、审核策略、差异化审核流程策略的灵活配置和实时计算,实现客户准入和审核环节风险的全方位把控。

在车辆评估上,技术助力微贷构建了高精准的车辆评估体系,目前微贷网二手车交易评估数据量峰值高达10万+条,车辆查询覆盖率超过70%,在车辆评估上,最快1分钟出专业评估价格,有效提升了平台金融效率。

在平台成立初期,微贷网选择了当时更为流行的信用抵款,但由于没有标准化的业务模式和风控模型,平台坏账远超预期。此后,基于市场的考量与摸索,2012年,微贷网立足车贷细分领域,瞄准了小额分散、可标准化的汽车抵押借贷业务,通过建立车贷标准化模式及一整套行之有效的风控模型,平台实现了跨越式发展。

如今,微贷网研发多条金融产品线,聚焦“三农”,研发上线新产品“机速贷”,帮助优质的二手车工程机械行业车商解决二手工程机械企业的资金流动问题,通过微贷网平台抵押设备获取相应的货款来扩大经营。产品种类的扩展与金融效率的提升,有效推动实体经济升级,满足实体经济多样化金融需求的创新与发展。


网贷之家:P2P借款人的成本还较高,如何才能进一步压降借款人“融资贵”的问题?平台做的努力有哪些?


姚宏:首先,微贷网从客户、员工、管理、产品四个维度重点打造平台的线上化发展。其中,为了满足用户个性化需求,微贷网研发上线了各类借贷产品,有融资需求的用户可登录微贷网官方网站进行线上操作,这也在一定程度上打破了时间和空间的界限,对用户来讲提升了借款效率、降低了借款成本。

其次,微贷网通过加大金融科技的研发与投入有效提升平台的金融服务效率。例如相较于传统的“高成本、低效率”人工审核,微贷网率先发力金融科技,构建“智能决策森林”评估模型,综合人车的判断结果,输出借款用户的最优风险定价,给定匹配用户还款能力的借款额度,提升平台工作效率;在贷后环节,微贷网有自主研发的GPS管理系统,对客户行动轨迹进行判断。通过金融科技手段,将人工环节标准化,大大降低了用户的融资成本。

同时,自今年4月份开始,微贷网上海、广东、海南、河南、山东、河北、辽宁、吉林、黑龙江等全国27各省市上线“一费制”收费方法,即借款多少,到账多少,无需预缴任何杂费。“一费制”时代的来临,也表明微贷网在坚持平台创新发展的同时,始终坚持服务小微,共享普惠金融之红利。


网贷之家:回顾在互联网金融、网络借贷行业的创业(或履职)经历,个人有哪些感怀?


姚宏:创业是一个从1走到2走到3,再回到1去修正的反复过程。回望这近十年在网贷行业的经历,可谓几多阳光几多风雨。

2011年微贷网正式上线,可以说是国内最早一批深耕、摸索互联网金融的平台之一。建立车贷业务标准化流程、不断完善平台风控模型、在业务规模不断提升的同时,注重自身金融能力的建设,通过技术手段提升平台金融效率……而这一切变化的底线只有一个——合规。

守诚者实,为公者益处。“合规”作为网贷行业生存发展的根本,应以如履薄冰的谨慎态度,时刻做好防范于未然的风险把控和基础运营。

展望未来,平台用户的“幸福感”也将成为各类平台布局战略和提升服务的核心。只有不断的提升用户的“幸福感”,才能在未来的竞争中拔得头筹,赢得更多用户和业内同仁的尊重与信赖。

我认为,每一位金融从业者要把握理性状态,始终对金融怀有敬畏之心、永远不要忽视风险积累、在成熟可控的范围内进行创新升级。我相信,在这个行业,还是有一大批流淌着互金滚烫热血的创业者,矢志于金融体系的完善、推动实体经济的发展而在不断努力。

网贷之家:对于目前行业平台爆雷和流动性问题,你们如何看待,如何应对?


姚宏:今年6月以来,网贷行业开始了又一轮的风险释放,一些“高返利”平台或深陷逾期困境,或接连爆雷。

“经历阵痛才能成熟”。对于行业整体发展而言,随着行业监管趋严深入,每次“雷潮”都是一次深度洗牌,是一个清本正源、去伪存真的过程。而一些高返平台、自融平台等不合规的平台势必会随着监管的趋严而被清洗出局。

可以预测的是,经过一轮轮的洗牌之后,合规发展的基调不会变,整个行业会越来越健康,行业的集中度也会越来越高。

作为行业独角兽企业,上线七年来,微贷网不忘初心,以“匠心精神”为小微企业主提供便捷、高效的金融服务,为普惠金融贡献心力。在强监管下,微贷网也将精修内功,加大科技投入,坚持合规发展,牢守风险底线,引领良性金融生态圈打造。


网贷之家:您如何看待目前行业的监管态势,对于2019年6月完成行业整改,你们怎么看?


姚宏:随着监管政策的不断落实,网贷合规化路径已渐渐清晰。整体来看,随着监管持续深入,网贷行业粗放发展已经成为过去,合规和良性发展是未来的必然趋势。对于网贷平台来说,监管政策不断完善,合规工作的开展有了可考究的细节,当下要做的还是积极拥抱监管努力合规。

自专项整治以来,我们可以明显地感觉到,大量不合规或者跟不上行业发展步伐的机构退出互联网金融活动,存量机构违法违规业务规模明显压降。

如今,P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿延长至2019年6月,互联网金融风险专项整治已经到了攻坚阶段。备案延期,不仅提供了更充足的时间使平台风险充分暴露,避免平台“带病验收”情况的发生,也能使监管部门有更充足的时间根据国情与行业现状,制定更全面、更能稳定金融秩序的监管措施,使行业风险充分暴露的同时实现软着陆。

验收时间的延期,并不意味着监管的放松,反正意味着行业门槛将更高,今后行业监管也将成为常态,没有任何平台能置身事外,独善其身。微贷网也将继续严格按照中国银监会制定的“1 + 3”监管框架,优化合规的金融工作与业务,为用户提供一个更加安全透明、更加优质的理财平台。


网贷之家:您如何看待目前的合规监管要求?对于完善行业的监管,您有哪些建议?


姚宏:伴随着互联网金融不断的发展,加强监管是互联网金融大发展的必然趋势。在行业穿透性监管日趋严格的常态下,行业开始逐步迈入规范有序的合规之路。

我认为,平台想要长久发展的关键在于合规,而合规的主动权并不在政策监管手中,而是掌握在网贷平台自己手中。因此,在监管不断加码的同时,平台应拥抱监管、规范自律、在制约中加以创新,是互联网金融后续发展的主要的发展的关键。

建议:

网贷行业的信息共享是一个大趋势,各个平台间应打破“信息孤岛”的局面,为行业的风险控制提供有效支持,最终降低机构和借款人之间的信息不对称。行业可建立大数据监管体系,在原有的监管体系、监管办法基础上,添加新的监管思维、监管手段,更好地推动监管的进步与发展。

以车贷行业为例,由于数据壁垒的存在,各车贷平台之间存在信息不通的情况,内部黑名单无法共享,各家面临各自的“老赖”与“二抵”。

微贷网致力于推动行业标准化发展,着重建立行业数据共享,通过建立车贷行业数据信息共享系统切实保障投资人的权益,通过搭建完善的协调沟通机制来提高风险防控能力。同时,微贷网发起成立车贷联盟,并上线“数据共享系统”,将黑名单数据共享,以防二抵现象产生,助力车贷行业规范化发展。


网贷之家:从出借人的权益保护上,你们有哪些措施?有哪些痛点?


姚宏:在平台快速发展的同时,微贷网也非常关注投资人的风险教育问题,并鼓励互联网金融消费者自身提升行业知识素养及风险识别能力,理性辨别平台优劣,同时提升权益保护意识,维护自身的合法权益。

微贷网通过多渠道传播,全面形象地为用户传递金融信息和风险防范技能,帮助用户培养风险管理意识。平台定期举办“投资人见面会”、“普及互金知识进社区”等投资人风险教育活动,面对面地解答投资者的疑问。

同时,微贷网官方app设置了“风险承受能力评估”,用户在通过app投资前,必须先进行相关能力测试评估,帮助投资者更好的了解自己的投资类型、风险承受能力,以帮助投资者进行风险与自身承受能力的匹配。


网贷之家:如何看待P2P网贷行业的未来?


姚宏:网贷行业未来可期。

每经历一轮行业淘汰赛,其所承载的压力和接受的考验就越多。P2P网贷发展之路虽然任重而道远,但是存活下来的企业必将享受更加大的市场份额与高质量的客户结构。这些胜者,将推动中国普惠金融往更高质量的方向发展。