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传统金融仍然无法满足小微企业融资需求
发布时间:2018/8/3 浏览次数:87

近期,央行、银保监会多次提及解决小微企业融资问题的重要性,并明确表示给予政策支持。6月14日,中国人民银行行长易纲在“2018陆家嘴论坛”上谈及小微企业在经济发展中的重要性,各方要用“几家抬”的思路共同做好小微企业金融服务。银保监会主席郭树清也在论坛上强调,为实体经济服务是金融的天职,解决小微企业融资难、融资贵还需做出新的努力。

 

小微企业在经济发展中起到了重要的推动作用。美国、德国、日本中小企业对经济增长的贡献率达到50%,对就业的贡献率可达60%以上。在中国,目前有超过7300万注册小微企业和个体工商户,占到我国企业总数的80%以上,GDP占比超过60%。这一数字还远远没有算入非注册的、更微型的个体生意,例如移动互联网发展之后大量的网商、微商。目前我国小微企业的贷款覆盖率为17.3%,仍然有大量的资金需求无法被满足。

 

国内小微企业主的主要融资需求大概有以下几类:第一,用于小规模修缮或业务扩张,比如今年开一家店明年还要开一家店,需要20万的资金,自己有10万,还需要借10万;第二是季节性、规律性的周转,小微企业主有非常频繁的进货出货、垫资等随行业自身特点产生的规律性资金周转需求;第三则是应急性的资金需求。

  

以往,小微企业融资主要通过传统金融机构和民间借贷来获取。传统金融机构以银行为核心,近些年来随着中央的支持,为小微企业主融资提供了更多的可能性。今年4月,央行定向降准引导金融机构增加小微企业贷款投放;国务院常务会议提出对银行普惠金融服务实施监管考核。在政策鼓励下,银行已经采取多种模式扩大对小微企业的授信。截至今年二季度末,普惠领域小微企业贷款(包括单户授信小于500万的小微企业贷款以及个体工商户及小微企业主经营性贷款)余额7.35万亿元,同比增长15.6%。

 

尽管如此,银行类传统金融机构仍然无法满足小微企业融资上的需求,原因主要包括五个方面:

 

1. 银行本身的管理体系、制度结构,和成本结构决定了其服务大机构、大企业的天然特性,其一系列的组织经验和业务能力也与之相匹配。小微企业主单笔借款额度较低,频度较高,行业高度分散,银行需要与其擅长的大机构业务完全不同的管理能力和人力成本,如果仅从商业的维度考量,缺乏做该业务的意愿;

 

2. 银行的低资金成本决定了其较低的风险偏好,小微企业存活率低在全球范围内都是事实,据统计,小微企业三年内的存活率不超过10%。由于相较成熟的大企业贷款来说风险较高,传统金融机构在服务小微企业的融资需求时往往会更加谨慎;

 

3. 银行针对小微企业的借款依然是以抵押担保为核心。而小微企业天生资本匮乏,很难有符合银行要求的抵押品提供。

 

4. 银行业零售金融的发展方向以服务消费性需求的信用卡为主。虽然目前银行也在积极布局金融科技,并大力发展零售金融产业,但从银行所提供的利率结构和产品特征来看,其授信方式仍以消费性客群为主,通过发行信用卡,或者附属于信用卡的消费性信用贷款,主要服务于白领,其额度往往偏低,无法承载小微企业主经营性质的相较消费而言较高额度的资金需求;

 

5. 贷款审批周期长,无法满足小微企业对于资金的时效性要求。银行等机构审核流程相对审慎和传统,导致从申请到获批,再到放款,往往需要数以周计的时间。而小微企业本身规模有限,且资金需求的偶发性和紧迫性非常高,很多时候一笔借款决定其生死存亡。

 

银行以外,小微企业主传统上需要通过民间借贷机构来获取资金。然而民间借贷过程中,如果没有房产等抵押品,信用借款的成本高昂,月息往往4%-5%,有时甚至可以达到10%,且由于缺乏专业的信贷管理体系以及标准化的流程,小微企业主在急需资金时,从民间借贷获得信贷资金的确定性非常低。

 

综合看,小微企业在产生外部融资需求时,效率、额度与成本是核心考量,各种传统融资渠道难以很好的满足该需求。一直以来,政策在多个层面上屡次提到小微企业融资难,但是要规模化、系统化地解决这个难题,并没有可行的路可以走,亟需各个层面的创新。


谈到小微企业融资渠道的创新,就不得不讲到网贷,后面的文章我们会讲到网贷对小微企业融资的帮助以及它存在的价值,敬请期待。


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