当前位置:首页 > 投资理财资讯 > 爱财集团钱志龙访谈记录 未来有很多平台良性退出
信息披露更全面,网贷投资才安全

投资理财资讯

爱财集团钱志龙访谈记录 未来有很多平台良性退出
发布时间:2018/8/10 浏览次数:121

合规、备案、赋能、盈利、上市……发展了十余年之后的网贷与互联网金融行业,已然告别草莽,行业的起伏、监管的介入、市场的搏杀,让互联网金融的未来逐渐明晰。


十年了,行业领军者如何评价过去,把握现在,又是如何规划未来,就此网贷之家推出了“之家访谈”系列文章,专访互联网金融行业的代表人物,看他们对行业的真知灼见。今天推送第五期。


爱财集团在互联网金融圈的表现颇为低调,尤其在网贷圈,投资人可能只熟悉米庄理财(爱财集团旗下)。


但仔细观察,爱财集团的背后有不少亮点和光环:不曾想阿里早期员工出身的创始人是第一个做“微信”应用的人,创始人的创业历程也堪称是一部中国移动互联网发展史,而爱财的经营理念也独具一格。


作为互联网金融独角兽,其掌门人如何看待接下来的行业变局?爱财集团的经营理念又有何特点?上市的计划和进展如何?还有钱志龙自己的创业历程和感悟......带着这些问题,8月6日,网贷之家来到爱财集团,围绕互金行业和爱财集团,与爱财集团董事长钱志龙进行了深度对话。



谈行业未来:接下来不是“雷”的平台良性退出会很多


网贷之家:互联网金融的高管普遍都挺忙,您最近工作状态怎么样?

钱志龙:工作状态还好,实际上是找我的人太多,但我不是太忙。

就最近的行业变化,我在潜下心来想想公司后边的事儿,因为大家都在动荡中,我们未来应该怎么做,可以想这些事。

网贷之家:就最近互联网金融或者说P2P行业的动荡,您觉得这个行业接下来会如何演变?

钱志龙:行业劣币出清的差不多了,现在第二波洗牌开始,不太擅长经营管理的公司在退出,同时也波及到了正常运营的公司,引起了投资人的恐慌。当这种情绪开始蔓延,监管层面临的压力更大了,接下来应该很快有新的举措。

现在是一千多家P2P网贷平台,我觉得到明年三百家差不多了,这是我的预判。

我认为单纯P2P业务的平台,有几个压力存在,投资人信心丧失,平台规模减小,人才流失,慢慢的这会是一个不赚钱或者持续下滑的生意。当然,这些原因引起的退出应该是良性的,不应该称作是雷。

接下来会有很多不是雷的良性退出,这是行业发展的必然。

留下来的公司会往两个方向发展:拥有很强金融科技能力的,会继续强化这部分能力,提供风险识别和管理服务,这是大部分头部企业所要走的一条路,会有大量的金融机构做相应的对接。

网贷之家:就是toB端的业务?

钱志龙:对,C端会有形成底层资产,B端有金融机构,或平台自己持牌,这就不仅限于P2P类的“牌照”。

另一个方向,我认为未来会有“金融资产销售”平台崛起,发展最后类似民间的财务管理公司,当然需要持牌。

两个方向实际上就是投融资两端,一个是资产(借钱)端,往风险管理服务方向走;一个是资金(投资)端,往投资人的资产管理方向走,这也是互联网所擅长的。

原来的语境我们会说经营P2P的资产,未来在一个平台上各类型的资产都会有,有标准化的、非标的,基金、ABS、其他P2P的资产,符合投资人未来的需求即可。

未来,我们现在所认识的P2P网贷的业务形态可能会成为历史,因为P2P网贷的定位本身就存在问题。


谈科技:没有太多新风口等区块链再飞一会


网贷之家:最近您有关注哪些新的领域吗?哪些您比较看好?

钱志龙:其实并没有太多新的领域。

网贷之家:区块链您不觉得有新的机会吗?

钱志龙:区块链实际上是一个技术,目前没有成熟的应用。

区块链的封闭环境跟其他的法币体系没有交互,以比特币为代表的虚拟货币,是目前做的还好的,还有应用的就是图片存证。

区块链的基础设施还没有完善,虽然公链已经开始走出第一步,但没有形成太多应用场景或商业模式。

所以区块链更多的还在做基础设施,而基础设施本身还有问题,就是性能问题。比如遇到支付宝这样体量的交易,区块链技术根本解决不了。

除非是做底层技术,或者做公链,其他的金融企业可以等区块链发展再成熟一点。比如说像我们这样的公司,未来应该有一部分业务可能会区块链化,但这样的改造三个月以内就能完成。


谈爱财:经营方法不一样 没有直接竞争


网贷之家:爱财集团现有的业务有哪些,业务布局的逻辑是什么?

钱志龙:我们是利用金融科技为小微和个体消费者提供服务。

体系有两大块,一个是以消费者为核心,有爱又米,爱又车,还有致力打造为大学生活提供生活服务平台,这三个是针对个人;另一个是针对小微企业,以烟掌柜为代表,这是我们资产端的情况。

资金端上,我们有一个资金事业群,其中包括机构金融部,对接了全国几十家金融机构。

然后我们自己也做金融牌照的部署,比如消费金融、网络小贷、保理、融资租赁,以及P2P。资金端的部署用以满足我们前端的业务需求。

网贷之家:您会不会觉得你们的业务布局太多?现在的互联网金融机构或P2P平台,在资产端相对专注。

钱志龙:这个问题很好,实际上是看问题的方式不一样,导致了我们经营的方法不一样。

本质上,互联网的发展归根结底是看人的数据,我们集团想伴随人的成长而成长,而不是说只是看一个业务,单一的某项业务可以由第三方金融机构提供给我。

互联网最擅长的是跟人产生连接,不是跟一个产品的连接。最关键的还是人的需求。

你所想的,实际上还是P2P平台们的初级想法,我们在第一阶段也是这样想,比如只专注做小额消费金融,但我们发现客户在成长,每个人都有资产负债表,开始的你可能要买手机,但工作了要租房,后面要买车、买房,这就是个体多样化的消费需求。

我们已经到了第二阶段,就是伴随顾客的成长而提供不同的金融服务。从定位上,我们是平台机构,不是做某一类资产或业务的专家。

网贷之家:这种业务方向的挑战是不是很大呢,您预想的这种随着人的生长提供服务的业务形态出现了吗?

钱志龙:其实恰恰相反,我们最开始围绕年轻人做消费金融的时候,就发现客户75%会存续下来。

因为他有选择成本的问题,这跟电商实际上一样,淘宝上购物的去京东的比较少,在京东购物的去其他地方会比较少。

第一阶段我也是这么思考的,去降低客户的选择成本;但现在是第二阶段,人的需求多样化,需要满足他们的需求。

这个行业里边最大的成本是获客成本,如果一次获客多次使用,效益就出来了。

网贷之家:按照您所预想的,您觉得像爱财有对标的企业吗?您怎么看趣店、乐信?

钱志龙:趣店、乐信和我们,现在已经是三家不同的公司了。

网贷之家:您并不认为市场上有和爱财存在竞争关系的机构?

钱志龙:如果你想的是竞争关系,互联网金融就没法儿做了。

金融实际上是整个社会活动的映射,有交易才可能有金融,依赖于实体不单独存在。

这也是为什么互联网更容易跟它做相应的映射的原因,金融活动买卖的是合同,是契约。契约成交取决于你跟实体之间的疏密程度,而不是看竞争对手。

中国两千多家银行也不是你死我活,更多的农商行,地方性的银行,实际上是以地域作为区分,去服务于这块土地上的某些经济活动,大的股份制银行也有侧重,比如说交通银行主要围绕企业主,招商银行则是高净值客户。

实际上,金融业务是根据经济活动做区分的,而不能理解成我就要跟谁竞争。


谈竞争力:正在形成全产业链条的能力


网贷之家:您有没有想过,爱财集团的核心竞争力是什么?对于未来的企业愿景,您希望它是什么样的公司?

钱志龙:这个问题比较泛,我们现在也在尝试总结,时刻在想这个事,但是很难找到一个非常明确的答案。

第一,非常明确的是我们是一家金融科技企业,金融科技是我们的抓手。

第二,要解决的是那个老问题,中小企业和个人融资难。这决定了很多东西我们是不做的,国企、PPP或政府债就不做。

第三,在发展过程,经历了几个阶段。第一个阶段是以消费金融为核心,提供单一的产品;第二阶段是我们现在所处的阶段,就是从资产端到资金端,打造全产业链条的能力。

我觉得接下来马上会到第三个阶段,围绕个人的资产负债表,针对个人所处的阶段提供服务,做到负债和资产之间动态平衡,我们在搭建这样的平台。

我觉得第三个阶段很快就到了。

网贷之家:至少你们阶段性的目标是很明确的。

钱志龙:当然,这其实是我们每天都在干的事情,是现在一千多号人在干的事情。

网贷之家:一千多号人的话,技术、业务、职能性人员配比情况如何?

钱志龙:我们主要是三部分人构成,都大概占三分之一。

三分之一是产品和技术;三分之一是市场和运营;还有三分之一是职能部门加客服。


谈发展物业:杭州市政府和西湖区政府很人性化


网贷之家:爱财最近在浙江大学紫金港校区拿下23亩地块,预计3年内建成爱财总部。很好奇,作为一家创新型的互联网金融企业,为什么发展自己的物业?

钱志龙:首先要澄清的,房产不是我们主营业务。

主要是因为我们做的还不错,每年有很高的税收,所以杭州西湖区政府希望我们留在那个地方,给我们优惠政策,所以才有了这样的机会。

也有基于自己的考虑,我们现在已经一千多号人,未来的发展会很快,我预估未来三年内会超过三千号人。

为了降低管理成本,增加沟通效率,我们必须在一起,基于这个考虑今年元旦开始我把杭州四个办公地统一在一个办公楼。

地块的位置很重要,你刚才讲是浙江大学紫金港校区,这地方可以为我们未来的发展提供源源不断的有创造力的新人,这是很重要的人才保障。

网贷之家:这项目会不会让你们的资金流变紧张?毕竟是个重投入。

钱志龙:我们是做金融的,这项工作一定会有金融解决方案。

我们作为一家金融科技企业,肯定会考虑到资金流动性,所以这实际上是通过金融方案做成了一个十个亿才能干成的事情。

网贷之家:我们现在所在的办公地(地处西溪湿地,周围有不少投资机构和高新技术研发中心)环境很不错,但你们新的办公地也很宽敞,为什么会租用这个地方?

钱志龙:这里属于余杭区,实际上也是余杭区政府给我们的一个优惠政策。这周边有很多投资公司,可以为创新企业和投资机构的交流提供场地和机会。

杭州政府其实很人性化,它考虑到我们和合作伙伴,以及内部管理上有这样的需求,所以提供了这样的地方给我们,支持我们把公司做的更好。

网贷之家:杭州政府对待想你们这样高成长的创新型企业,有哪些特点?

钱志龙:杭州政府最大的好处是能够给企业发展相应的自由度。

高水平的政府能够看的懂你在做什么事,但不依据现在的能力和眼光判断做的事情有利还是不利,而是创造一个环境让你能够成长起来,但前提条件是企业要管理好负面清单。

这就是杭州政府,所谓小政府能够支持大企业成长起来的原因。


谈创业:我的创业历程就是移动互联网发展史


网贷之家:您2010年辞去支付宝消费者事业部总经理职务,但2014年才做了爱财科技(爱又米),在这四年期间您都做了什么?和现在所做的事情有没有关联。

钱志龙:OK,创业的过程是连续的,我出来的那一年正好是移动互联网开局之年,做的事情都围绕着移动互联网来做。

我第一个做的是手机的IM(即时通讯),比微信早半年,瞄准的就是即时通讯市场。

以前说你们不相信,现在成历史了,我做的叫“召集令”是最早具有群聊和朋友圈功能的,就今天你用的最多的两个功能。我2010年年底开始做,后面微信出来,我觉得之后不会再有第二家,就砍掉了。

砍掉之后,又回归到电商,做了最早的导购网站“逛”,现在域名和品牌都在我手里,只是封存着。“逛”就是社交化的导购平台,与蘑菇街、美丽说类似,那时候就是我们这三家。

然后才做了现在的事(爱财)。

其实大势都看对了,第一次的问题是认为腾讯做不了IM,但实际上它做了。第二个是因为那时还意气风发,在阿里积累的资源都不错,所以没拿融资,有很多人给我也没拿,以为自己能搞定。但企业的发展,跟资本市场间的协作是密切相关的。

网贷之家:您离开支付宝后,它们(蚂蚁金服)的发展也很快速,您会不会感觉错失了红利?

钱志龙:那时出来的时候就得面对这个问题,在阿里能得到回报是看得见的,我所在的部门还不是小的门。我以前管过的人,有三个已经是合伙人了。

网贷之家:后悔吗?

钱志龙:其实没什么后悔不后悔,这个问题在我心里压根不存在。我问自己的就是我是想要干事情,还是想要养老,养老就在阿里养。

阿里是以三个业务为核心发展阶段,第一个是B2B,第二个是淘宝,第三个是支付宝。

我离开那年,之前叫支付宝现在叫蚂蚁金服,它的发展模式产生了变化。但所有的基础,实际上都是原来的团队打下的,只是发展路径不一样,之后是因为开放性、包容性和集团化带来了新的活力。

这时候你想要做一个创业的人,干一件事儿,那你就必须得出来干。

网贷之家:刚才说的那些是离开公司前就已经想清楚了?

钱志龙:那当然了,我是在那个节点上最早离开的人,不想清楚我不会在那个节点上离开。

首先也要感谢阿里给了我成长,给了我手艺;第二个是工作的回报给了我足够的资源,让我可以去干一件我想要干的事。

这件事情是什么呢?可以清晰的告诉你,2010年底和2011年年初,是中国移动互联网的关键节点,我就是看好这件事儿,所以才出来。

所以才会有后边的这些事,我创业的整个经历就是整个中国移动互联网的发展史。

当然,我还有说服我老婆,我告诉她,第一我们什么都不缺;第二我们不奢侈,不追求物质享受,房子、车子什么都有;第三,即使把钱都花完了,我们还可以过上不会比以前更差的生活,因为我有手艺,我随便到哪儿去,我赚的钱都比我创业赚的钱多,因为创业到最后时刻才可能变现。


谈上市:伺机而动


网贷之家:爱财集团上市大致进度如何?

钱志龙:上市是在之前已经做好的规划,目前我正在看这里面的变化因素。

网贷之家:不确定性在哪?

钱志龙:就是行业环境、政策环境,可能导致整个行业的一些变化。

网贷之家:那现在筹备工作在做吗?

钱志龙:我们在做,这种都是要伺机而动的。因为你说我明天上市,但并不是说我明天就一定能上得了,一个是业务政策风险,二个是市场变化。

你说了看法之后可能会影响投资人的信心,而说上又不上,这确实不是单个内因能够控制得了,我们只能说这说我们努力在干的事,这是一个大的趋势,没法儿改变的。

而且目前的情况能够上市,对行业及公司的发展是有好处的。

网贷之家:爱财的财务表现如何?

钱志龙:我们去年的话,折现之后的盈利一个亿左右。


谈感触:创业是驾驭不确定性是个持续的事


网贷之家:2010年离职创业至今,现在已经2018年了,自己有什么感触?

钱志龙:对于我而言的话,并不是说我现在才创业或者说现在是创业第八年。其实我进阿里第一年就创业了,我经历了阿里的十年创业历程。

我2000年加入,是阿里很早期的员工,我一直跟别人说创业是一种状态,在我身上其实也是常态。我是在阿里成长的,但我不认为在阿里的十年是打工。

有人说,创业就是我做老板,可以驾驭所有东西,不是的!在任何的组织里,创业者也只是组织里面的一个角色,不能说有股份就是创业,做CEO就是创业,做董事长就是创业,这个组织及所做的事情,还需要政府部门、股东、合伙人、员工等等。

创业的状态,是我愿意对我所做的事情负责,我要变着花样去创造最优的结果。

就创业本身而言,实际上是在驾驭不确定性,这所体现出来的也是企业家精神。

创不创业其实就是每个人的状态,跟其他都没关系。

网贷之家:可有些人创业就是趁着行业的新机会,中短期就快速变现掉了。

钱志龙:这叫赚钱。

今天很多人误解了。我所认为的创业不是拿钱来衡量的,创业其实就是接受和驾驭不确定性,把不确定性的事变成确定性的。

这也是我所理解的企业家精神,并不是每一个人都是企业家,要做好的这个东西很难,首先你得成功,而且要持续成功。

网贷之家:您觉得您具备了企业家精神或者说达到那种境界吗?

钱志龙:如果你这么想的话,你就永远在路上。

网贷之家:就是一个持续性的过程?

钱志龙:是的,就是持续性的,不同的就是你所驾驭那个点的难度。

爱财集团钱志龙


本周热点