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信息披露更全面,网贷投资才安全

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四个要点 教你如何筛选靠谱的P2P平台
发布时间:2018/8/16 浏览次数:166

从短期来看,中国P2P经过前期的快速发展后,如今已经开始大洗牌,问题平台接连“爆雷”,监管升级倒逼规范发展,亟待去伪存真。长期来看,P2P作为互联网金融新业态,契合小微企业融资的融资需求,规范的P2P平台有一定的生存空间。在正本清源的关键时期,P2P投资难度加大,需要综合评估,筛选出靠谱的P2P平台和。


选择P2P平台的四个要点


P2P投资最重要的是选平台。P2P平台作为中介机构,连接借贷双方,满足各自的需求。由于现有P2P多是通过线上交易,在这一过程中,借贷双方存在信息不对称,需要平台充当信息中介,保障借贷交易顺畅有序进行,安全合规可靠的平台是产品存续盈利的基础。P2P平台选择需重点关注以下四点:


第一,平台实力


P2P平台作为互联网公司,轻资产运营,跑路的成本较低,风险较大。从这个视角来看,平台的注资股东很重要,股东背景强大,平台就能相对稳定发展。从股东背景看,P2P平台一般分为银行系、风投系、上市系、国资系、民营系五大类。


最安全的是银行系,由银行自建平台或子公司投资入股,现有15家,目前尚未出现问题平台,但收益相对较低,综合收益率为6.27%。理论上,银行系P2P平台受到层层监管,运行较为规范,安全性有保障。


其次是风投系,有风险机构参与投资的P2P平台并不多,现存156家,累计4家问题平台,淘汰率为2.50%,整体表现较好。一般而言,在选择风投系P2P平台时主要看风投机构的知名度、持股比例、风投轮次等。


接着是上市系,平台与上市公司有一定的关联,现有112家,累计4家问题平台,淘汰率为3.34%,不到5%。上市系平台选择时要重点关注含金量,上市系种类较为多样,可以是平台直接上市,或是上市公司直接参股、上市公司全资子公司参股、上市公司参股公司投资,需要关注上市公司自身的实力和上市公司与平台的股权结构关系,通常上市公司实力越强,参股比例越高,安全指数越高。还有一种是上市公司相关公司投资,这种相关性通常很弱,和上市公司没有股权关系,这类平台风险值得警惕。


再就是国资系,一般来说,依托强大的央国企,信用更有保障,但国资系平台爆雷率超过10%,为12.16%,需要重点关注股东国企实力和持股比例,可能存在“扯虎皮拉大旗”的情形,仅由国企集团下属各层子公司少量参股另外,在选择过程中要警惕伪国资系,本质上和国资完全没有关系。


最后是民营系,可谓是重灾区,平台问题数量最多,累计问题平台2131家,正常运营的仅有1376家,淘汰率为60.76%,在累计问题平台中占比高达98.20%。因此民营系平台选择难度较大,预计经过本轮出清后,民营系平台头部化更为明显,可结合历史运营状况择优选择。


第二,合规保障。


合规经营是P2P平台的底线。虽然57号文给出的6月备案登记大限并未能如期执行,但P2P平台未来的监管方向已经十分明确,统一全国备案标准是大势所趋。机构信用代码证、ICP许可证、信息安全等级备案、银行存管已然成为P2P网贷行业合规性的四大重要标准。机构信用代码证即营业执照,可视作企业的“身份证”,是识别机构身份、查询机构信用记录等的重要依据。三证合一后,信用代码即现在开发票通常用到的税号,可通过国家企业信用信息公示系统或者天眼查等第三方软件查询。ICP许可证是互联网信息服务业务经营许可,否则就属于非法经营,对于P2P平台十分重要,可通过工信部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统查询。信息安全等级备案是对信息系统安全等级保护状况的检测评估,等级越高,安全保护能力越强,由各地区市级公安局机构颁发,可通过公安系统的网络安全等级保护网查询。等级保护三级认证是平台备案的必要条件,是非银行机构的最高级认证,仅有不到200家平台通过等级保护三级认证。平台上线银行资金存管系统,存管银行根据协议进行资金划转支付,严格监管资金流向,为用户资金的安全提供保障,可通过平台官网和第三方P2P门户网站如网贷之家和网贷天眼等查询。


机构信用代码证、ICP许可证、信息安全等级备案、银行存管是P2P平台备案的必要条件,也是平台合规经营的基础,需予以重点关注。此外,还要求及时进行信息披露,积极进行平台备案信息、组织信息、审核信息等信息公示,接受用户及监管部门的审视。


第三,风险控制。


信用风险是P2P业务中最大的风险。平台要有完善的风控流程、严密的风控体系、强大的风控团队进行支持和配合,可通过平台的运营报告、安全保障介绍页面、标的详情页面等综合评判平台风控保障力度。之前不少平台提取了部分风险备付金用于解决信用风险,也是平台宣传的一个亮点,但这明显与信息中介定位不符,属于违规行为,监管已禁止平台新增风险备付金,积极消化存量。平台的风险保障成效可通过逾期坏账率这一指标来进行度量,可从平台年报、运营数据、官网等渠道获取,一般来说,经营良好的P2P平台会将坏账率控制在2%以下。


第四,团队能力。


人才是金融业的核心竞争力,在P2P行业也不例外,甚至更加重要,这是因为P2P这一新兴业态较传统金融更为复杂,需要有严格缜密的风控团队、思维活跃的运营团队、可靠过硬的技术团队等共同配合,因而,团队能力是选择P2P平台重要的考量的因素之一,但是能力这一指标难以直接量化,通常用以下三个指标度量:一是团队结构,高管团队除了通常的CEO、COO、CFO,还应有配置主管技术的首席信息官和主管风险控制的风控总监等职位,共同保障平台专业安全运营。二是学历背景,高管团队若能有良好的学历背景,在金融知识和IT技能上有充足的储备,会在平台运营管理上更有优势。三是从业经验,高管团队有大型传统金融机构、新兴互联网机构的从业经历,能在平台运营管理上更游刃有余。


稳贷网:P2P投资最重要的是选平台,应结合平台实力、合规判断、风险保障、团队能力四个方面选择。

(稳贷网 wiltlove)

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